我没当过正式老师，但兼课、代课、补习做过不少，涉及的科目也很繁杂，印象中有华文、英文、数学、物理、编程、电机工程等。其中教得最多的是数学，而且是从小学生到大学生都教过。

老大上学后，她的课业都是我在辅导，基本不去补习。老大很用功，也很听话，不过脑筋不那么灵光，有点慢半拍。脑筋不灵光是学数学的克星。好比老师问：“一辆车以时速60km往东走，另一辆车以时速70km往西走，两小时后两者之间的距离是多少？”此时，作答的学生反问：“刚才的题目有几辆车啊？”

血管不爆得一寸一寸的老师，道行一定非常高。脑筋不灵光实际上不只是学数学的克星，同时也是教数学的克星。

老大没那么差，她会知道题目里出现几辆车，不过其他的就不太有把握了。想当年登广告招补习生，广告词是：“只要你会加减乘除，我就能教你数学。”老大只是经常性的把3+1算出2（把加号看成减号），粗心是绝对毋庸置疑，不过整体来说，她是会加减乘除的。既然达到最低标准，我就决心要教会她数学。

事实是，决心不能帮助开窍。整个小学课程，数学考试最高纪录就考个79分，恢复实体课后，校方把之前因为行动管治而取消的考卷，当五年级的年终大考考卷给学生做。老大是很用功的学生，并没有因为上网课就偷懒，该做什么都有做到，到了年底去做年头出的考卷，顿时感觉容易得有点像是在放水，结果那次考了个90分以上，高兴得不得了。

之后，我让她跳过六年级，直接到独中上初一。独中的数学是有名的不好对付，老大早有所闻，心理也很紧张。我安慰她，放心，有爸爸罩着呢！

我们的策略是在上课前预先简单看一遍课文，老师给的作业绝对不拖延，马上理解，马上解题。理论是如此，但她其实是怨声载道的，这么难！这么多题！怎么来得及做？有一次我们打赌，十题数学题我二十分钟内搞定，结果不到十八分钟就做完了，再对照一下答案，全对。她服气了，数学真的不是神话，确实是可以对付的。

于是她只好练习一题一题做，不会就问。我也鼓励她去教有需要帮助的同学，一来可以巩固自己的理解，二来从同学的发问也可以发现自己没有想过的疑难杂症，一举数得。她班上有个数学神童，考试经常可以得一百分的那种人。老大不是神童，不过勤能补拙，一路追赶，最后在年底大考就只输数学神童，班上排第二。

其实，数学考试得多少分并不重要，班上排第几也不重要，重要的是老大消除了心理上对数学的无名恐惧。她现在完全能够自己去学，自己去解题了。碰到不会做的题，就问嘛！

虽然前后花了好几年时间，终于做到了教学的最高境界，也就是不用教了。不过说到退休，那还言之过早。家里还有个老二，这家伙脑筋灵光，不过不像姐姐般愿意老老实实坐着读书、解题，而且，她也是一个3+1会得2的人！

• 摄影：李嘉永（台湾）
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第一次见到他们，应该是我3-5岁时。

那段时间，经常生病，一生病起来连续好几天都不会痊愈。一次发着高烧，整天躲在床底下。母亲要拉我出来吃药，无论怎样我都不肯出来。

“他们来捉我了！”每次我都恐惧的喊道。

“谁？”吓到母亲了。“他们！从窗口爬进来了！有波浪！”我语无伦次，有一句没一句的说。

那时，住的是组屋，谁可以从窗口爬进来？当时妈妈以为我发高烧，把脑子烧坏了。

直到现在，我还记得这件事情，但是“他们”长什么样子，我已经没有印象了。

9-10岁时，也是发着高烧。家人都去夜市逛了，我一个人在家。不久，恍恍惚惚的看见有个人影“浮”在沙发上。是的，一个长得像弥勒佛的“人”浮在沙发上对着我笑。“浮”，是因为我看不到他的下半身。我害怕得拿起了身边的一把尺丢了过去。神奇的是，那把尺竟然很诡异的转了个90度，跌落在另一边，而他还是在那儿对着我笑。

家人回到时，只看见我出了一身汗，衣服都湿透了。

“他们又来了！”这一次，我看得很清楚，也记得很清楚。

第二天，我的高烧竟然退了。

后来，陆陆续续的见到影子上下楼梯，有的蹲在路旁的油棕园/橡胶园里、停车场，我都视而不见，不那么害怕了。感觉到他们的存在，我都不靠近，尽量避开。

再后来，我嗅到花香了。独特的，难以形容，让人神往的花香。当然，嗅到香味，也不能避免的嗅到恶臭，腐臭味。对这些只有我，而身边的人都嗅不到的味道，我也都处之泰然，不露声色。(某一次的尸臭味，忍不住想吐，结果生病了3天)

再后来，我的“灵感”再升级了，他们入梦了。

他们有话要说时，都会在梦里告诉我。有时是一对幽怨的眼神，有时是无奈，有时是要我传达一些话。但是很多时候，我真的帮不上忙，我没有法力啊！

我害怕吗？当我半夜惊醒，发觉床边站着个影子看着我睡，我还是怕得不敢睁开眼睛的，只能对他说：“你走吧，我帮不了你！”

下次应该说：“我退休了，你走吧！”

• 摄影：李淑娴（马来西亚）
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平均寿命80岁的今天，退休生活会是什么样子的呢？

假设50-60岁退休，退休后还会有20-30年的时光。退休后大概会分两种情况。

第一种情况，退休金不充足。

这是非常有可能的，因为随着新增人口减少，退休金统筹账户的新增也随之减少，而每年退休的人，却还是一样的多。

那么就非常有可能在退休的时候，退休金并不能足额发放，或者推迟发放，换个说法叫延迟退休。

延迟退休指的是发退休金的年龄延迟，以前55岁就可以发退休金，延迟退休后可能要65岁发。但是实际上可能55岁后就没有合适的工作了，55-65这10年的开支怎么办？

不管怎么样，结果就只能是退而不休。退休了，但又没真正退休，还得继续工作，或是谋生，或者为提高生活质量，等等。

第二种情况，退休金充足。

如果在更早的时候开始准备养老计划，或是存钱，或是购买目标养老共同基金，到50岁之后，每年都有收入入账，这是理想情况。

那么50岁后，就可以完全退休。那时，你会无所事事，吃喝玩乐打发生活吗？大概率也不会。

听家里老人说，一个人没事做，并不见得会长寿，因为做事情的人才会对生活有渴望，人也有活力。

所以，哪怕退休金充足，大概率我们还是会找一些事情做的。不过，我们做事情的目的不是谋生，而是生活，是让自己过得充足、内心丰盈。这也算是一种事实上的退而不休。

幸运地话，我们还能找到自己沉寂内心多时的愿望或爱好，趁退休时光去实现。

比如儿时热爱绘画的梦想，少年时想要周游世界的梦想，中年时想要有一处安静角落博览群书的梦想，年长一些想要写一些回忆录在世界上留下自己的文字和足迹的梦想……都可以在退休后的大把时间里去实现。

综上，虽然这两种情况，都是退而不休，但肯定是要追求第二种啦，说不定退休后又可以重启新生活呢。

• 摄影：林明辉（瑞典）
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用汉语拼音输入法按入，手机有两个同音词组，隐退和引退。选用前者作题目倒不是对这两者之间的差别有多大的感受，只是隐藏好像比吸引更好发挥，就用了默认排更前的。

也并非说退休是什么不好说的，反正人总有躺下的时候，不必非要等到某年某月的名正言顺不可。虽然如此，因为对印象信心不足，还是针对相关的网上资料查了一下。果不其然，印象中的德意志铁血总理奥拓俾斯麦虽然与退休金制度的关系密切，但他提到的年龄是古稀之年，和记忆中的有落差。

也瞄了眼关于中国古代的县车致仕，巧了，《礼记.曲礼上》有“大夫七十而致仕”，这当官到七十还是很早就有定制的。不过，大夫当然是属于高端职业，一般人干活为温饱就不一定非得在七十岁时强迫退休。

这退休金和退休的并进毕竟是十九世纪末才逐渐流行，可没听过在那之间有国家义务养老的。当然，某些特例还是会有的，假公济私的行当不少呢。

隐退和退休有所不同。隐这字很容易和藏匿联系起来，其实不必。比如庄子内篇《齐物论》的“隐几而坐”是倚靠的意思，这么说来，把隐退解释成有所凭据的退去是可以的。把隐退颠倒为退隐，退下去后有凭据，不也很好吗？

引退则不太能作同样的解释。这引不太好理解，引诱什么的，看起来有点寒碜。引蛇出洞固然也有点阴谋，但至少引人入胜的意思是敞亮的。所以，引退也不比隐退糟糕。

但士大夫对隐逸的田园生活是比较向往的吧？不然五柳先生陶渊明那些不为五斗米折腰的故事，也太经不起考验了。有没有退休金，难道是不重要的吗？

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每次看到退休，就只联想到中乐透/万字票；不然，那该是多久以后的事啊？不用多想，看看自家的银行存款就知道，离退休，那还远呢！

像我们这种打工族，每个月固定收入，却有不一定的支出。生活就是充满了“惊喜”，奇怪得很，每个月都总有些特殊情况、意料不到的事，这个月孩子生病了，哪一天车子就会突然挂掉，房子突然被那百年不会发生一次的暴雨害得连连漏水等等，这些事情发生的次数都快变成惯例了！哪一家的预算是可以应付这些“特例情况的”？！我是说，能在应付了这些情况还能存些钱的。不然单单靠每个月政府规定存的那点点退休金，怎么想都不会够退休以后的生活用。

想退休，那得先看看想过怎么样子的退休生活吧？我之前看过一本关于理财的书，书中提到，想退休，得考虑考虑以下的因素:

退休后生活的素质
一般是假设成你目前生活水准的三分之一。如果你现在是一年出国玩一次，那退休后就三年才能有一次。如果你现在是天天买外卖吃的，那退休后就只有一周两次这种服务。目前你是逢年过节都买小礼物给老婆孩子，那退休后你可能就得省下外卖钱来买礼物了！反正就是三分之一的水准！当然这是假设你只靠政府规定的退休金预算。

社会福利
现在到处都是人口老龄化的问题，每个政府都在头疼，不够人来缴所得税，老人们的福利就越变越少。政府也可怜，就那么点所得税，看得教育就得放掉医疗，看住了教育、医疗就落下了社会福利。几乎每年的福利都会被悄悄的减少。

通货膨胀率
就看最近，托苏联老大的福，油价飙高，油价一升，全面的通货膨胀几乎立马见效！我这老妈子，还刚跟朋友抱怨，明明之前才卖一块钱一盒的纸巾，现在怎么就变成了一块六，天啊，这可是涨了六成哪！我都快上街示威抗议了！！

自身健康
现在的人，谁不得存点医药费，防个万一？说不准哪一天，来个什么怪病什么的，又不是要命的，就是医疗费贵了点。那不是得花点钱，不然就有点对自己不人道了？

以上这些都是很常见的变数，还有些比较少见的这里就别提了！你说在这样的前提，不多存点钱，万一被死党们在我生日的时候诅咒活得长命百岁真成事实了（我老公的姨婆，今年刚过一百岁，收了英国女王的祝贺卡，姨婆现在骂人还中气十足呢！)，那最后几年还得靠要饭不成？那在还没存够钱之前，提什么退休啊？上班去吧！

• 摄影：周丽雯（澳洲）
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我一直认为我是没办法完全退休的，半退休还有点希望。

所以很多年前我就和太太计划，只要年年有加薪，epf发出的利息维持在每年5%或以上，而且还要有幸一对儿女可以顺利完成大学学业，也不一直向我们伸手要钱，那我们倆大概50多岁就可以开始半退休生活。

那半退休后要做什么呢？出国打打散工赚取旅费然后旅行。毕竟以前试过，未来再试也不会有难度。最主要是，到时身体还健健康康，走得跑得。如果没旅行，就到附近打打半天工，洗个碗赚微薄生活费也好，打发无聊的日子也好，反正那段时候“应该”不会太愁柴盐米油酱醋茶。

慢慢的，计划赶不上变化。太太的公司好几年没加薪，花红也给得不干不愿。而我本身的工作也变得不稳定，身边同部门的同事经过几年都被裁完了就只剩我，因为我像牛那么勤劳和听话。

再来就是疫情，以及疫情后的通膨，保险起，房贷起，各种生活成本除了空气都在起，让人透不过气（空气免费也没用）。看着荷包里的钱越来越少，我告诉太太，以目前的情况，只怕70岁还得工作。这是大胆和无奈的假设。但实际情况来看，只有两脚伸直，我们俩才可以退休。半退休生活？还是面对现实吧！

太太说，买买ToTo（编按：彩票）吧！不买怎么会有机会中？说不定真的中了，以上的问题还是问题吗？

说得也是。看来还真的要和它（ToTo）拼了！

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退休是大部分人迟早会接触到的课题，有些人早规划，有些人迟规划，有些人没有规划。对有些人来说，财务自由的时候就代表能够退休。如果具体剖析，退休一般上要的是就是三样事情，不愁住、不愁病和有稳定的收入。

一、不愁住方面，是要求有个还清房贷的家。

二、不愁病，是说我们需要个医疗保险。原因是像接近65岁的退休年龄时，难免开始会有病痛，小病小痛还好，若是大病的话，需要思考如何应付庞大的医药费，对99%的绝大部分人来说，医疗保险就是最好的解答。

保险的功能在于转移无法承担的风险，对于99%的人来说，数万或数十万的医药费可以轻易地掏空储蓄，因此医疗保险转移了这类风险。剩下那1%最富有的人，不管医药费多少，对他们的庞大资产来说都只是皮毛，因此买保险只是个“想要”而不是“需要”的问题。

三、稳定的收入是为了提供退休生活时的日常开销，像是柴米油盐酱醋茶、旅游和买东西等等的开销。对于要多少退休金才够、怎么累积到足够的退休资金、如何维持及花费都是门学问。对于多少才够用这个课题，我们有很多解法，一般可以用收入或开销替代法。

这类规划因人而异，但是最简单粗暴的计算方式是退休前薪水的2/3。打个比方，如果退休前收入是3000的话，那么退休的时候每个月就需要2000。如果现在还年轻，25-30岁，那么可以用当地的长期通胀率来计算收入增加的速度；假设目前30岁，退休年龄65岁，长期通胀3%，那么如果目前收入3000，收入跟着3%通胀率增长35年，那么退休时候可能每个月就需要5500的收入。

当然，单单靠工作的收入和储蓄，不容易达到这样的目标，所以我们需要投资。那么要储蓄到多少，才能维持退休前2/3的收入标准呢？美国理财专家威廉·本根（William Bengen）在1994年提出的4%法则是最著名的退休金提领法则，也就是假设如果有五十万的退休金，第一年提出的金额就是两万，随着每年的通膨调整金额。这4%法则是基于1926年到1990年这75年的数据实证，如果退休人士把退休金的50%放在债券和另外50%放在股票的投资组合里，在这75年期间，任意取出一个横跨30年的区间，考虑进通胀的影响，这样债券和股票的组合都能安全地应付30年以上的开销。

当然以上也只是简单的规划手段之一，仔细的规划因人而异。从小就听到妈妈在生活或聊天时，偶尔提到“你不理财，财不理你”，退休是理财的重大课题之一。希望大家有空就看看相关文章，也愿所有的从业人员不断进修自己，而不是单单卖产品，以提供更专业的财务规划服务。

• 摄影：林明辉（瑞典）
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