“你不理财，财不理你”，这句话每个现代人都耳熟能详。与其说这强调的是“理”的能动性，不如说这是为了彰显“财”的不可或缺。浸淫资本主义世界多年的我们也早已对这样的需求习以为常。但这并非自古皆然。在前资本主义时代，资本，或者金钱，固然也十分重要，但掌握钱财的商人在各个国家都并不处于真正的高位。所谓“士农工商”，商人常常被认为是最不重要的社会阶层。这不是因为当时的物质资源不用钱来购买，而是作为一般等价物的钱财并不具有绝对的购买力。首先民间的物物交换仍然十分普遍，人们很多时候可以绕过一般等价物进行商品交易。在以金银作为钱财的时代，由于金银的不可再生性，与其说金银是货币，不如说它们仍然是一种介于等价物与商品之间的物品以便于交换。作为掌握最高权力机关的国家行政机构，也无力改变这种一般等价物的性质。这就保证了金银这种货币的稳定性与客观性。其次，更重要的是，在前资本主义时代，有很多宝贵的物质并不进入交易市场。换句话说，钱并不是万能的，还有很多钱买不到的东西。比如荆轲刺秦这样的故事中，荆轲这样的勇士当时不是用金钱买来的，他去刺秦也不是为了任何经济利益。也许一般的勇士可以被雇佣，但像荆轲这样的顶级勇士，是不为金钱所动的。

当然，这一切在资本主义时代都发生了根本性的改变。与荆轲截然相反，今天越是顶级的人才越要用高身价来标榜，越是高薪才越显出高人一等。这不仅因为资本将世间万物收归囊中，世间的一切都有了价格。小到爱情或者友情，大到人命，都有各自的价码。想要什么，备好钱袋即可。这更是因为这些价码还会不断变化，是为通货膨胀。当国家机器可以控制一般等价物的数量的时候，当“比特币”这样的颠覆者被各国政府不约而同地无情剿杀之后，那么普通老百姓的钱袋就成了“人为刀俎我为鱼肉”。所谓的“你不理财财不理你”实则是个体与群体的博弈，国家与私民的对赌。你搏赢了就是成功理财，你输了就是没跑赢通胀。于是，在资本的裹挟下，每个人，每时每刻，都无法离开这个赌局，都要与大势抗争，与整体博弈，生活在不停的算计中。人人焦虑，个个恐慌。即使找到世外桃源可以逃避，总还得费尽心思先凑够买船票的钱。

日复一日这样的算计占据了我们感受的空间，改变了我们思维的方式。换言之，人异化了。我们看待每一样东西，乃至身边的每个人，都有了价格属性。每个人头上都自带标签，标上自己的价码。我们看到一样东西，本能的反应是我是否买得起；看到一个人，就想到他身家多少钱；而做一件事，则首要是算计是否对得起自己的价码，是赔了还是赚了。我们推己及人，于是人人都待价而沽。资本逻辑是我们认识论的起点，经济意义则是衡量一切活动的标准。谈钱固然伤感情，但这世上还有对钱免疫的感情么？这是我们想要的生活么？当然不是。但潘多拉的魔盒打开便再也合不上，离开了伊甸园的亚当也再也无法回头。我们所能做的只能是一边依偎着人世间少许尚未被资本染指的温暖，一边冷静地计算今年能否多收个三五斗。

摄影：周嘉惠（马来西亚）

“理财”一词进入中国普通老百姓的脑袋，时间不长久。好像在上个世纪的90年代初，记得那时的概念不是为了个人理财，而是“集资”。有个叫什么“长江建设开发”集团还是公司的在集资，利息颇高，于是亲戚朋友之间奔走相告，风生云起地纷纷翻箱倒柜，拿出少有的余钱，凑到一起，成个整数去集资。那时对“风险”一词也没认识，以为跟银行一样有保障。第一次拿到利息，欢欣鼓舞，还后悔自己没有更多的钱投入去钱生钱。谁知三四个月后，上面说，这是私人集资，干扰国家金融秩序，是违法的。这个“长江”集团公司立即被封闭了。大量想发财的集资民，根本不知道这种集团公司是如何运作资金，只被告知本钱不能如数退还。于是整日吼吼地在人去楼空、铁将军把门的集团公司门口聚集、喧闹，义愤填膺。最后每个投资者损失了百分之五的钱，归还了亏一只角的本钱。清楚这些钱为什么会损失？又在哪儿损失了？我的第一次被集资宣告失败。

当时嘲讽自己想钱想疯了、好没知识。这是私人集资，私有制产物，当然有违国家金融法律法规。但又想，这种公司是如何成立的，难道国家没有审核、批准？而到事情进行了一半，却又来个“封杀”。思量了几个晚上，算了算了，就怪自己愚民一个，亏本，该！

对“理财”有比较理性的认识是在过了二十年以后了。1989年开始有了股票所，可以买卖基金、债券，接着各种投资公司遍地开花，社区的空地、菜场的入口都有某某投资公司的办公桌戳在那儿。私有敛钱的法儿像潮水一样涌向了平民百姓的角角落落。“理财”成了老百姓余钱的生财之一道。尤其是退了休的老人们，为了丰满养老的保姆钱、治病的住院费，纷纷投资理财去。“理财”的目的已经很清楚，是为了自己，是理自己的财。

就像农民分得了土地，在自家的土地上种庄稼，积极性高得连晚上都在地里下种一样，股票所无论是大户室、中户室，还是散户室，总是人头济济；在银行买债券，买基金、买理财产品，即使花上两个小时排队，也毫无怨言。人们的眼前只看到三个月、六个月、一年后到手多出来的钱钞。

“理财”是有风险的。明白，要理财的人明白！但是“理财”总是与银行联袂，只要不选那种地方银行，而选国家银行做后盾的理财公司，风险会小一点吧！？做好了一旦风险兑现，就算哑巴吃黄连的思想准备。于是思前想后地测试自己的风险承受能力等级，稳健型吧，保本钱。然后在四五页排满密密麻麻蝇头小字、银行理财师让你看清楚，而你又看不清楚的“理财”合同上签下你的大名，意味着，是由你自己承受这次理财一切风险后果的责任。即使如此，“理财”还是几乎成了全民运动。退休老人之间，互相打招呼都变成了手一招，中气十足地一声“理财去！”。不得不承认，老百姓手里的钱是比以前多多了。

几十年过去了。不管手里的钱多钱少，只要是理财的人多少都赚了钱。除了股票，今天赚了，明天亏了，进进出出，还好，平平过。当然极个别也有跳楼、上吊的。那真的玩儿的太过了。而理财的，稳稳地，多多少少都赚了。于是胆子练大了，心理也练壮了。原来想定的“理财”三分法开始倾斜了（余钱中，三分之一存银行、三分之一手头备用的现金、三分之一买理财产品）。存银行的利息太低了，理财的资金有三分之一提高到三分之二，甚至更多。人们亲近了理财。

殊不知螳螂后面，总是有黄雀。这个放之万物皆准的规律不是每个人都能首肯的。二三年前开始，有的投资公司开始撤了。撤得无影无踪，在街头小巷摊桌上买理财产品的理财民，找不到公司的老板了。于是理财民都集中到当初联手的银行。银行说：我们只是帮助操作，并不是保家；你们不是签过理财合同吗？合同上写得清清楚楚，理财是有风险的，风险得你们自己承受。噢，原来风险还包括卷资逃遁；原来银行只是个买理财产品时的忽悠！接着，理财民把希望寄托在警察身上，希望他们能把老板抓回来。等吧，等吧，希望在将来！

有办法的投资主持者则想尽办法把资金撤回来，能撤多少是多少，尽可能减少手下集资理财民的损失。那个隐隐地、蠢蠢欲动、潜伏在后面的黑熊已经蹒跚地走出来了。

你看今年，你看现在，哪个理财产品的本钱、利息能够顺畅地运作！

理财有风险，这是大实话！理财不能贪，可能有得赚。胡适学者虽然撰文讽刺了《差不多先生》，但是在无数现实中，差不多先生的心理状态是绝灭不了，就像没有阿Q精神，很多事情就过不去，不少人就过去了。

心要耐下来，慢慢等。过了这个谷，会有那个峰。然后再理财去——

摄影：周嘉惠（马来西亚）

有些人是不需要考虑理财这件事的，我认为。

在此简单举三个例子。一、无财可理的人。过去曾经去探访过一些赤贫家庭，他们平时以“零收入”过日子，生活就是白天等晚上，晚上等天亮，过一天算一天。一年的高潮是等农历新年时神庙、会馆之类派个小红包，那红包钱就是他们当年的收入了。理财？哈哈！不嫌太幽默了吗？二、钱多得不知道该怎么花的人。譬如我们的前首相纳吉先生，如果把人家“送”他家的名牌包包只消拿一半去当掉，一般家庭全家吃三辈子也绰绰有余。理财？吃饱撑着没事干吗？三、活在福利国。福利国让国民免去后顾之忧，接近实现了传说中“使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者，皆有所养”的大同世界。

说到底，理财正是因为我们有后顾之忧，而且还有余力事先做些准备。用听起来比较唬人的说法，即“危机管理”。

危机管理包括什么呢？生病了，医药费怎么办？没有收入怎么办？万一不幸意外挂了，家里的老人小孩又怎么办？不怕，买保险就有保障！退休后钱从哪里来？没钱怎么过日子？不怕，可以趁有工作能力时购买单位基金让专业人士帮你赚钱，或者做些其他力所能及的投资，退休后就可以坐享其成了。当然，投资的事必然有亏有赚，不过亏钱的事我们暂时不去考虑。人总有去世的一天，如果事先没分配清楚，恐怕遗留下来的财产未必会按你的心意分配了。所以，遗嘱一定要早早写好。财产比较丰厚的，还可以委托信托公司帮你管理。

现代的理财，目的是危机管理，方法则是透过保险、投资、遗嘱、信托公司等来实现管理。防范于未然是没错，但我常想，俗话说“人算不如天算”，我们担心这又担心那，安排这又安排那，老天是不是就会按我们的计划行事呢？只怕未必。

所以，理财的本质其实就是“尽人事，听天意”。做了我们可以做的事，其余的就别想太多了。

摄影：周嘉惠（马来西亚）生日，谨以配图文句自勉。

去年我和太太去云南旅行，发现现在的中国人其实都不太用现钱，几乎大家都在用电子钱包。由于我们没有中国银行的户口，我们没办法用微信或支付宝付费，只能用现金。平常在马来西亚用现金付费感觉没什么，习惯了，可是在中国没有电子钱包的话会忽然感觉非常不方便。举个例子吧，在中国我们会打滴（搭德士），如果费用是8元的话，有些师傅是没有零钱找的，所以我们也只能付10元了。

回国后，我开始研究我们的电子钱包，发现我们的电子钱包真的五花八门，真的有很多，如BOOST，GRAB PAY，TOUCH N GO E-WALLET等等，当然也有WECHAT PAY（微信支付）。我也去注册了几个电子钱包APP来试用。以下是我用了几个APP后的感想，当然，事先声明，这只是我个人用后感，如果大家有什么更好的提议，不妨让我知道，在此先谢过了。

我第一个注册的BOOST，之所以会去注册是因为我家附近的夜市里有许多档口都可以用BOOST来付费，然后我也看到有很多商家都接受用BOOST来付费，所以就去注册来用用看。用了大约半年，我本人是很满意。BOOST有一个让我很开心的优惠，就是每一次我用来付费后，只要摇一摇电话，BOOST会回馈你几毛钱到几令吉甚至更多的钱。这让我感觉好像赚到了。虽然不多钱，可是想想如果用现金付费，那是没有回馈的。还有一项是，我会用BOOST来还吉隆坡的停车费，费用会是用现金的一半，非常划算。

我最近也注册了TOUCH N GO E-WALLET。会去注册的原因是我发现如果用这个电子钱包去买电影票的话，会有5令吉的折扣。我喜欢看电影，所以这对我而言是一大好消息。

其他的电子钱包我暂时还没用过，所以就不给任何评语了。总而言之，我觉得电子钱包在马来西亚有点太多了，不同的公司会给不同的优惠，我本人就会选一些比较多商家参与的公司来注册。

电子钱包的优惠，虽然能回馈的钱可能不多，可是在现在的社会里，我们能省则省，也是理财的一种吧？

摄影：陈保伶（马来西亚）

2012年我才认识希摩，他属于砂拉越州南部的一个比达友少数民族。

他居住在一个山旮旯村落，而这旮旯村落，只能从某山峦的一处山脚，徒步三到五句钟，在蜿蜒丛林中的小道上下无数个山坡，穿越几座山头，跨过十多座用竹筒材料建成的吊桥，耗尽脚力与汗水才能抵达的地方。

当时是应好友黄文强的要求，陪伴一位微型水力发电系统的技术员，进入希摩的村落，帮这个村落重新安装一架水力发电机，才有机缘认识他及他美丽的村落。

从山脚到村落的路程大概只是7～8公里，但就是要在林中小径逐渐往高处走去，时而上山坡，时而下山坡，甚是消耗体力。当时一个重达百来公斤的发电机，须从山脚搬上村落，还需劳动多位住山上的村民下来，轮流杠运回村落。

一路走，希摩一边介绍说，前面几个山头之后，就会出现四个不同的比达友村落，它们散落在这山峦群之间。但要从一个村落去另一个村落，也只能步行一个小时，或两个小时。我们将会穿过其中一个叫打巴沙益（Taba Sait）的村落。另两个村落则座落在不同的山头。他停了一停，然后继续说：“我们四个村落却都面对共同的命运；被逼迁。政府要在山腰，也就是刚才我们从古晋坐了四十分钟车，把车停留的地方，兴建一个水坝贮水，以供城市人食水量的需求。水坝一旦建成及贮水之后，三个村落将会被淹没。”

是的，刚才在山腰一下车，就看到傲立在两山之间，用来阻挡河流以贮水之用的钢骨水泥厚墙。

来之前我已经知道，眼前这位说话轻柔，格子不高、皮肤晒得特别焦的男人，就是带领一批不愿搬到政府所规定，被规划的现代化住宅区，而迁移到更高的山岭，守护着将来没有被淹没的祖传土地，继续过着传统生活的抗争领袖。

“为何您不要搬迁到新的住宅区？新住宅区有公路，汽车可通达，也有水电供应，一切都方便啊。” 我问他。

“不，我要的是土地和我的森林，那是我从小就与之为伍的地方。我祖公、公公到爸爸，世代都在这儿长大，我们对这儿的土地很熟悉，对这儿特别有情感，舍不得离开。” 希摩望向眼前的青翠山峦，对它无限的依恋，用温和的语气娓娓道出他的看法。

当时有一半的村民跟着希摩迁往更高一处的地方，建立新的家园。愿意搬迁的另一半的村民，则接受政府的安排，准备迁移到山脚下一个重置区。重置区由政府出资、规划、兴建，是由洋灰砖块建筑的现代屋子，这一半的村民也许是服从村长，或相信政府会帮助他们，也憧憬着新的、美好的现代化生活方式的到来。

（希摩）

“你不认为迁移到新的地方居住，容易进出城市，将来便容易赚取金钱，未来生活素质会更好？”

“土地其实就是财富，我们在山上种稻，整年都吃到香喷喷的米。我们种胡椒，有了收成，可以换取一些金钱作为购买生活必需品。虽然交通不方便，搬运辛苦，金钱不多，只能买必要的东西，但我们物质需求不高，内心反而相对愉快。”

在希摩山上村落居住几天，发现到这儿村民最大的财富，是心灵财富。远离城市的他们，物质欲望还没被唤醒、膨胀，心灵保持着一片的纯洁，对奢华物质崇拜迷恋的病态，丁点都没染上。他们谈论周遭环境的优美所带来的愉快，喜盈盈地介绍这儿一个山腰隐藏着一个窗帘型的瀑布。接着从屋旁处取出一个竹筒拔掉盖子，浓郁的榴莲香扑鼻而来；这是榴莲发酵而成的一种食材配料。傍晚时分，一位老者拿出一个由竹筒所制作的乐器，用一根竹枝轻轻的敲击竹筒的细弦，发出轻快的节奏，老妇跟着轻快地舞动脚跟，缓缓旋转身子，随着咚咚咚的清脆竹声舞起步法…

早晨起来，薄雾遮盖周围山峦，朝露滋润花草，晓风轻拂树梢，小村清凉宁静。中午阳光耀目，微风拂衣，花香扑面。傍晚青天一碧，万里无云，好鸟在树。村民生活简单，门户从不深锁，却不必忧愁家会进贼。相较城市人，这儿的村民不必花过多时间精力打理这个，整理那个，不必相比谁比谁拥有更多外在财富，却能相处愉快，心境平和，彼此说话轻声细语，见面没有不交谈，交谈没有不投契。

在这样的环境生活，不是很美吗？

摄影：廖天才（马来西亚）