退而不休/李黎(中国)

平均寿命80岁的今天,退休生活会是什么样子的呢?

假设50-60岁退休,退休后还会有20-30年的时光。退休后大概会分两种情况。

第一种情况,退休金不充足。

这是非常有可能的,因为随着新增人口减少,退休金统筹账户的新增也随之减少,而每年退休的人,却还是一样的多。

那么就非常有可能在退休的时候,退休金并不能足额发放,或者推迟发放,换个说法叫延迟退休。

延迟退休指的是发退休金的年龄延迟,以前55岁就可以发退休金,延迟退休后可能要65岁发。但是实际上可能55岁后就没有合适的工作了,55-65这10年的开支怎么办?

不管怎么样,结果就只能是退而不休。退休了,但又没真正退休,还得继续工作,或是谋生,或者为提高生活质量,等等。

第二种情况,退休金充足。

如果在更早的时候开始准备养老计划,或是存钱,或是购买目标养老共同基金,到50岁之后,每年都有收入入账,这是理想情况。

那么50岁后,就可以完全退休。那时,你会无所事事,吃喝玩乐打发生活吗?大概率也不会。

听家里老人说,一个人没事做,并不见得会长寿,因为做事情的人才会对生活有渴望,人也有活力。

所以,哪怕退休金充足,大概率我们还是会找一些事情做的。不过,我们做事情的目的不是谋生,而是生活,是让自己过得充足、内心丰盈。这也算是一种事实上的退而不休。

幸运地话,我们还能找到自己沉寂内心多时的愿望或爱好,趁退休时光去实现。

比如儿时热爱绘画的梦想,少年时想要周游世界的梦想,中年时想要有一处安静角落博览群书的梦想,年长一些想要写一些回忆录在世界上留下自己的文字和足迹的梦想……都可以在退休后的大把时间里去实现。

综上,虽然这两种情况,都是退而不休,但肯定是要追求第二种啦,说不定退休后又可以重启新生活呢。

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退和休/周嘉惠(马来西亚)

个人一直认为,退休包含了退和休两个不同的概念。

退可以是因为健康(包括生理和心理)、年龄的缘故,也可以是为了腾出空位给新进的社会成员。不是太难理解,也不是太难接受,既是需要,也是必要,反正从职场上退下是大家都已经接受的生命过程。

有些人到了退休年龄却选择留在工作岗位,除了希望继续发挥余温,也有可能是担心退休后存款不够用,或是单纯不想在电视机前发霉烂掉而已。在我们上一代的前辈,退休后往往生活失去重心,无所适从;这其实不一定是“劳碌命”的象征,而是年轻时没有为自己培养嗜好,或者没有做好人生规划之故。

退了,不一定要休。《说文解字》对“休”的解释为:“息止也。”用白话来说就是:歇息了,停止了。这个解释让我每次看到“休”字都会有心头一惊的感觉,怎么了?为什么停止?电池用完了吗?接着联想到“百足之虫,死而不僵”这句话,人家死了都没那么快静止啊!我一个大活人,不能随随便便就休了的呀!

我有退下工作岗位的念头,但从没有为自己写下休止符的计划。可以做、想做的事太多了,只怕命不够长,绝不愁没事可干。我比较烦恼的是电池耗尽和老命休矣中间那一时段。哎呀!人生自古谁无死?那一刻的最终到来我也没觉得有那么不能接受,比较伤感情的是,死就死罢,干嘛留个“欲说还休”的过程呢?

有人告诉我,“五福临门”包含了“好死”这一种福气。我猜,无非就是去掉中间的过渡吧?电池耗尽,就直接休止,干脆利落,不是很理想吗?不得不说,古人想事情还真透彻!

不管是几岁,总之在那一刻之前,可以退,但不想休呢!

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隐退/刘明星(马来西亚)

用汉语拼音输入法按入,手机有两个同音词组,隐退和引退。选用前者作题目倒不是对这两者之间的差别有多大的感受,只是隐藏好像比吸引更好发挥,就用了默认排更前的。

也并非说退休是什么不好说的,反正人总有躺下的时候,不必非要等到某年某月的名正言顺不可。虽然如此,因为对印象信心不足,还是针对相关的网上资料查了一下。果不其然,印象中的德意志铁血总理奥拓俾斯麦虽然与退休金制度的关系密切,但他提到的年龄是古稀之年,和记忆中的有落差。

也瞄了眼关于中国古代的县车致仕,巧了,《礼记.曲礼上》有“大夫七十而致仕”,这当官到七十还是很早就有定制的。不过,大夫当然是属于高端职业,一般人干活为温饱就不一定非得在七十岁时强迫退休。

这退休金和退休的并进毕竟是十九世纪末才逐渐流行,可没听过在那之间有国家义务养老的。当然,某些特例还是会有的,假公济私的行当不少呢。

隐退和退休有所不同。隐这字很容易和藏匿联系起来,其实不必。比如庄子内篇《齐物论》的“隐几而坐”是倚靠的意思,这么说来,把隐退解释成有所凭据的退去是可以的。把隐退颠倒为退隐,退下去后有凭据,不也很好吗?

引退则不太能作同样的解释。这引不太好理解,引诱什么的,看起来有点寒碜。引蛇出洞固然也有点阴谋,但至少引人入胜的意思是敞亮的。所以,引退也不比隐退糟糕。

但士大夫对隐逸的田园生活是比较向往的吧?不然五柳先生陶渊明那些不为五斗米折腰的故事,也太经不起考验了。有没有退休金,难道是不重要的吗?

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退休?想得美!/周丽雯(澳洲)

每次看到退休,就只联想到中乐透/万字票;不然,那该是多久以后的事啊?不用多想,看看自家的银行存款就知道,离退休,那还远呢!


像我们这种打工族,每个月固定收入,却有不一定的支出。生活就是充满了“惊喜”,奇怪得很,每个月都总有些特殊情况、意料不到的事,这个月孩子生病了,哪一天车子就会突然挂掉,房子突然被那百年不会发生一次的暴雨害得连连漏水等等,这些事情发生的次数都快变成惯例了!哪一家的预算是可以应付这些“特例情况的”?!我是说,能在应付了这些情况还能存些钱的。不然单单靠每个月政府规定存的那点点退休金,怎么想都不会够退休以后的生活用。

想退休,那得先看看想过怎么样子的退休生活吧?我之前看过一本关于理财的书,书中提到,想退休,得考虑考虑以下的因素:

退休后生活的素质
一般是假设成你目前生活水准的三分之一。如果你现在是一年出国玩一次,那退休后就三年才能有一次。如果你现在是天天买外卖吃的,那退休后就只有一周两次这种服务。目前你是逢年过节都买小礼物给老婆孩子,那退休后你可能就得省下外卖钱来买礼物了!反正就是三分之一的水准!当然这是假设你只靠政府规定的退休金预算。

社会福利
现在到处都是人口老龄化的问题,每个政府都在头疼,不够人来缴所得税,老人们的福利就越变越少。政府也可怜,就那么点所得税,看得教育就得放掉医疗,看住了教育、医疗就落下了社会福利。几乎每年的福利都会被悄悄的减少。

通货膨胀率
就看最近,托苏联老大的福,油价飙高,油价一升,全面的通货膨胀几乎立马见效!我这老妈子,还刚跟朋友抱怨,明明之前才卖一块钱一盒的纸巾,现在怎么就变成了一块六,天啊,这可是涨了六成哪!我都快上街示威抗议了!!

自身健康
现在的人,谁不得存点医药费,防个万一?说不准哪一天,来个什么怪病什么的,又不是要命的,就是医疗费贵了点。那不是得花点钱,不然就有点对自己不人道了?

以上这些都是很常见的变数,还有些比较少见的这里就别提了!你说在这样的前提,不多存点钱,万一被死党们在我生日的时候诅咒活得长命百岁真成事实了(我老公的姨婆,今年刚过一百岁,收了英国女王的祝贺卡,姨婆现在骂人还中气十足呢!),那最后几年还得靠要饭不成?那在还没存够钱之前,提什么退休啊?上班去吧!

  • 摄影:周丽雯(澳洲)
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退而不休/山三(马来西亚)

忘了是个怎样的合作项目,以前的工作单位办了个有关客家方言与文化的两天课程,开放予社会大众报名参与,我拉了妈妈一块儿去听课。之所以带上妈妈,一是那时的她六十几岁退休闲在家,二是她是客家籍贯对这“课程”也有兴趣,最重要有我陪着她一块儿上课,她跟着就是。

课间碰见妈妈的中学老同学,姑且称刘女士,她是一位很健谈的人,之前在一家包装厂当行政人员当了十多年,丈夫则在另一家厂工作好些年至孩子长大工作。后来他俩退休,她丈夫和朋友合资做出售二手车的生意,她呢,有一回接到朋友的朋友短信邀约,出席了一个关于金融投资的座谈会,发觉这样“消磨时间”也挺不错!自此以后,她就四处(通常是周末)出席各种各样的座谈会或“体验”课程。

“来获取一些新知识,凑凑热闹,有冷气吹,还有茶点招待,有时还包三餐(早点、午餐及下午茶)!最适合我这些时间多的是的人!”她毫不避讳地笑着跟妈妈说她的“上课目的”。说实在的,我挺佩服她的积极乐观及“勇气”,可不是每个闲置在家的人都会想去上课,虽说只为了消磨时间,但出个门还得搭车等车,自己开车有时还会陷入车龙中,上课不懂讲师在说啥……

有时,我会这么想:退休后要看这本书,去这地方,或学这学那,总想到退休后很多时间,殊不知到时的自己是否有精力及脑力去“再学习”,或是有无财力做这些事。总之,退休与否只是一个人生阶段的划分,退休后若已达至财务自由且能做自己想做的事那是最好;否则,从工作岗位退下来后身体机能也跟着退化,或还得为三餐温饱发愁的话,那退休还真不是什么好的出路。

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半退休的挑战/公鱼(马来西亚)

我一直认为我是没办法完全退休的,半退休还有点希望。

所以很多年前我就和太太计划,只要年年有加薪,epf发出的利息维持在每年5%或以上,而且还要有幸一对儿女可以顺利完成大学学业,也不一直向我们伸手要钱,那我们倆大概50多岁就可以开始半退休生活。

那半退休后要做什么呢?出国打打散工赚取旅费然后旅行。毕竟以前试过,未来再试也不会有难度。最主要是,到时身体还健健康康,走得跑得。如果没旅行,就到附近打打半天工,洗个碗赚微薄生活费也好,打发无聊的日子也好,反正那段时候“应该”不会太愁柴盐米油酱醋茶。

慢慢的,计划赶不上变化。太太的公司好几年没加薪,花红也给得不干不愿。而我本身的工作也变得不稳定,身边同部门的同事经过几年都被裁完了就只剩我,因为我像牛那么勤劳和听话。

再来就是疫情,以及疫情后的通膨,保险起,房贷起,各种生活成本除了空气都在起,让人透不过气(空气免费也没用)。看着荷包里的钱越来越少,我告诉太太,以目前的情况,只怕70岁还得工作。这是大胆和无奈的假设。但实际情况来看,只有两脚伸直,我们俩才可以退休。半退休生活?还是面对现实吧!

太太说,买买ToTo(编按:彩票)吧!不买怎么会有机会中?说不定真的中了,以上的问题还是问题吗?

说得也是。看来还真的要和它(ToTo)拼了!

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退休的简单规划版/郑嘉诚(新加坡)

退休是大部分人迟早会接触到的课题,有些人早规划,有些人迟规划,有些人没有规划。对有些人来说,财务自由的时候就代表能够退休。如果具体剖析,退休一般上要的是就是三样事情,不愁住、不愁病和有稳定的收入。

一、不愁住方面,是要求有个还清房贷的家。

二、不愁病,是说我们需要个医疗保险。原因是像接近65岁的退休年龄时,难免开始会有病痛,小病小痛还好,若是大病的话,需要思考如何应付庞大的医药费,对99%的绝大部分人来说,医疗保险就是最好的解答。

保险的功能在于转移无法承担的风险,对于99%的人来说,数万或数十万的医药费可以轻易地掏空储蓄,因此医疗保险转移了这类风险。剩下那1%最富有的人,不管医药费多少,对他们的庞大资产来说都只是皮毛,因此买保险只是个“想要”而不是“需要”的问题。

三、稳定的收入是为了提供退休生活时的日常开销,像是柴米油盐酱醋茶、旅游和买东西等等的开销。对于要多少退休金才够、怎么累积到足够的退休资金、如何维持及花费都是门学问。对于多少才够用这个课题,我们有很多解法,一般可以用收入或开销替代法。

这类规划因人而异,但是最简单粗暴的计算方式是退休前薪水的2/3。打个比方,如果退休前收入是3000的话,那么退休的时候每个月就需要2000。如果现在还年轻,25-30岁,那么可以用当地的长期通胀率来计算收入增加的速度;假设目前30岁,退休年龄65岁,长期通胀3%,那么如果目前收入3000,收入跟着3%通胀率增长35年,那么退休时候可能每个月就需要5500的收入。

当然,单单靠工作的收入和储蓄,不容易达到这样的目标,所以我们需要投资。那么要储蓄到多少,才能维持退休前2/3的收入标准呢?美国理财专家威廉·本根(William Bengen)在1994年提出的4%法则是最著名的退休金提领法则,也就是假设如果有五十万的退休金,第一年提出的金额就是两万,随着每年的通膨调整金额。这4%法则是基于1926年到1990年这75年的数据实证,如果退休人士把退休金的50%放在债券和另外50%放在股票的投资组合里,在这75年期间,任意取出一个横跨30年的区间,考虑进通胀的影响,这样债券和股票的组合都能安全地应付30年以上的开销。

当然以上也只是简单的规划手段之一,仔细的规划因人而异。从小就听到妈妈在生活或聊天时,偶尔提到“你不理财,财不理你”,退休是理财的重大课题之一。希望大家有空就看看相关文章,也愿所有的从业人员不断进修自己,而不是单单卖产品,以提供更专业的财务规划服务。

规划退休从30岁开始/李黎(中国)

随着后疫情时代到来和经济增速放缓,年轻人对于未来的确定性有所降低,所以想出很多“妙招”给未来支招。中国人的传统习惯“凡事预则立”(编按:《中庸》),“旱则资舟,水则资车,以待乏也”(编按:《国语·越语下》),又被这届年轻人继承了,未雨绸缪,未老先准备养老。

说几个比较大众的规划养老方法。

方法一:社保好好缴纳,不要断缴,一定要缴够年限,确保基本养老金和终身医疗保险能到手。因为每个城市的社保缴纳年限不同,领取养老金的金额不同,所以大家很热衷于做攻略,对比在哪里工作缴社保最划算,对于养老金计算方法很是门清。

方法二:补充养老金。因为我们大部分人没有企业年金这一保障方式,所以很多人就选择自己缴纳年金险、分红险等储蓄型保险,可以选择分批缴纳或者一次性趸交,到设定的年纪,比如55岁,开始逐月或者逐年领取。好处是缴纳方式灵活、缴纳金额灵活、领取方式也灵活。最近又有新政策,个人可以选择每年最多存1.2万元到固定账户,这笔钱由政府组织去投资,投资方式也有多种,比如公募基金、债券、银行存款、保险等,根据不同的收益和风险情况,由个人选择。等到了退休年纪,就可以一次性或者分批返还。我肯定会去存的,因为这部分钱有税收优惠,存进去时不缴税,取出时缴纳,其实是一种很好的避税方法。虽然对于大部分人来说避税金额不多,但是对于薪水高的人来说,每年能因此少缴纳三四千元,岂不非常划算。

方法三:存钱、存钱、存钱。在豆瓣上我关注了几个小组,其中有FIRE小组和穷FIRE小组。FIRE,就是早财务自由早退休的意思。最开始大家都规划着要存xx钱,有xx套房,保险缴足,就可以躺平退休,天天吃喝玩乐,今天去大理洱海吹风,明天去草原逍遥。这种类型的FIRE后来被网友们称为富FIRE,就是富人的FIRE方式。于是又延伸出来穷FIRE,也就是有恒产的情况下(仅仅是简简单单的有所居),存够靠利息生活的钱即可,具体的算法是,存款金额*年化存款利率≥每年的生活开支,比如每年生活开支5万元,银行年化存款利率3%,那么存款金额就是167万,这样就可以穷FIRE,靠利息生活了。所以想要早退休,存钱是关键大招。

方法四:保险要缴足。其实只要社保在正常缴纳,看小病就不是大问题。主要担心的是大病、意外。所以重疾险、意外险、寿险还是老老实实缴纳,再搭配一份医疗险(用于大病报销),再搭配一份公司福利的医疗消费险(小病报销),这一套下来,会觉得安心很多。

如果50-60岁退休(那时候可能已经无工作机会了),从30岁开始规划退休,做养老准备,其实是恰当的,因为成本低,复利高,压力小。朋友们,你是什么时候开始规划养老的?

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人又老,钱又冇/周嘉惠(马来西亚)

当钱的购买力越来越低,寿命却越来越长时,退休已经不是一个教人兴奋的期盼了。

三不五时就会有人发出警告,一般民众可以从公积金局领出的退休金,三到五年之间就会花完。不过在这个年头,假设六十岁退休,五年之后多数人都还暂时死不了(网上资料显示马来西亚人平均寿命为73.4岁),可是到了那个时刻,“人又老,钱又冇”,届时还真是问君能有几多愁!

近年来白发斑斑的长者开计程车、当熟食小贩的身影四处可见,相信单纯因为不甘寂寞、热爱服务大众的人只占少数,更多的恐怕都是在和通货膨胀做出最后的反抗。这样的晚景想想实在凄凉!

当大家高喊钱不够用的时候,我总是不能不想起曾经接触过的“零收入”独居老人。他们也不是没有子女、兄弟姐妹,不过社会上就是有这样的子女、兄弟姐妹能够做到彻底的见死不救。这么说并不完全正确,不救是事实,见死倒未必,实际上是好久不见,许是早就忘了还有这样的穷“亲戚”吧?

“零收入”如何过日子?第一,仰赖好心人偷偷帮忙代还房租、水电费。第二,等逢年过节时慈善机构派红包。红包里的钱就是他们一年的全部收入。对于那些类似“何不食肉糜”的风凉话,我总是有把鞋子塞进说话人嘴巴的冲动。不能怪我啊!难道你就不生气?

我们不是生活在理想国、乌托邦、大同世界,最好不要抱着“老有所养”的不切实际幻想。制度是几十年前按当时多数人退休后五年内死亡设计的,你今天如果硬是活到73.4岁,那么“下场”只比恐怖电影更具有令人思之惊悚的空间。

退休,不该是要让人一退下工作岗位就老命休矣!然而,政府没有解决这个问题的决心或能力,我们只好自求多福。针对私人机构,我呼吁即使不觉得有照顾老员工一辈子的“义务”,如果能够在过年时发一个红包给曾经效力多年的老员工,按目前的情况来说,其实也算得上功德无量了!

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退休/宫天闹(马来西亚)

常常会有很多人问我或我问很多人关于退休的问题,在这里我们也可以一起探讨看看。

(一)55岁后我可以退休吗?

我认为,要退休并不是取决于年龄到了,所以我们需要退休,反而是我们有多大的能耐可以退休。我觉得,如果我们的被动收入已经大过我们日常所需,我们就可以退休了。所以,如果一位30岁的年轻人有这样的收入,他可以考虑退休。当然他的这份被动收入必须每年能够扛得住通货膨胀。

(二)我需要多少钱才可以退休?

每个人在退休后所需要的钱并不一样,我问过好多人关于这个问题,得到最多的答案是RM3000就足够了。甚至有人告诉我他退休不用花很多钱,每天吃roti canai就可以了,可是他忘了通货膨胀这个魔鬼;今天或许RM3000够他生活,10年后就不一定了,我们的钱只会越来越小,所以想要退休,一定要好好规划。

(三)退休后,想要过怎样的生活?

这个问题是我会常常问的。其实,当我问这个问题时,多数的人不能马上给出答案。所以我会接着问,你想过着讲究的生活,还是将就的生活?一般人会回答我讲究的生活,我说对啊,除非没得选,要不然谁要过将就的生活。那既然想要讲究的生活,是不是要好好来规划一下。

(四)如何规划退休呢?

我认为,简单来说就是四个字,开源节流。开源,找更多的收入,那是有许多方法的,可以斜杠副业,学习投资,让我们拥有被动式的收入。投资风险有高有低,大家根据自己可以承受的风险来决定。也要学习投资脑袋,学到的东西是没有人可以抢走的。节流,要买任何东西前,先问自己是想要,还是需要。如果只是想要,可以暂时略过,把省下来的钱,拿来创造更多的被动收入不是更好吗?

  • 摄影:Lynne Oliver(澳洲)
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