退休是大部分人迟早会接触到的课题，有些人早规划，有些人迟规划，有些人没有规划。对有些人来说，财务自由的时候就代表能够退休。如果具体剖析，退休一般上要的是就是三样事情，不愁住、不愁病和有稳定的收入。

一、不愁住方面，是要求有个还清房贷的家。

二、不愁病，是说我们需要个医疗保险。原因是像接近65岁的退休年龄时，难免开始会有病痛，小病小痛还好，若是大病的话，需要思考如何应付庞大的医药费，对99%的绝大部分人来说，医疗保险就是最好的解答。

保险的功能在于转移无法承担的风险，对于99%的人来说，数万或数十万的医药费可以轻易地掏空储蓄，因此医疗保险转移了这类风险。剩下那1%最富有的人，不管医药费多少，对他们的庞大资产来说都只是皮毛，因此买保险只是个“想要”而不是“需要”的问题。

三、稳定的收入是为了提供退休生活时的日常开销，像是柴米油盐酱醋茶、旅游和买东西等等的开销。对于要多少退休金才够、怎么累积到足够的退休资金、如何维持及花费都是门学问。对于多少才够用这个课题，我们有很多解法，一般可以用收入或开销替代法。

这类规划因人而异，但是最简单粗暴的计算方式是退休前薪水的2/3。打个比方，如果退休前收入是3000的话，那么退休的时候每个月就需要2000。如果现在还年轻，25-30岁，那么可以用当地的长期通胀率来计算收入增加的速度；假设目前30岁，退休年龄65岁，长期通胀3%，那么如果目前收入3000，收入跟着3%通胀率增长35年，那么退休时候可能每个月就需要5500的收入。

当然，单单靠工作的收入和储蓄，不容易达到这样的目标，所以我们需要投资。那么要储蓄到多少，才能维持退休前2/3的收入标准呢？美国理财专家威廉·本根（William Bengen）在1994年提出的4%法则是最著名的退休金提领法则，也就是假设如果有五十万的退休金，第一年提出的金额就是两万，随着每年的通膨调整金额。这4%法则是基于1926年到1990年这75年的数据实证，如果退休人士把退休金的50%放在债券和另外50%放在股票的投资组合里，在这75年期间，任意取出一个横跨30年的区间，考虑进通胀的影响，这样债券和股票的组合都能安全地应付30年以上的开销。

当然以上也只是简单的规划手段之一，仔细的规划因人而异。从小就听到妈妈在生活或聊天时，偶尔提到“你不理财，财不理你”，退休是理财的重大课题之一。希望大家有空就看看相关文章，也愿所有的从业人员不断进修自己，而不是单单卖产品，以提供更专业的财务规划服务。

• 摄影：林明辉（瑞典）
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当钱的购买力越来越低，寿命却越来越长时，退休已经不是一个教人兴奋的期盼了。

三不五时就会有人发出警告，一般民众可以从公积金局领出的退休金，三到五年之间就会花完。不过在这个年头，假设六十岁退休，五年之后多数人都还暂时死不了（网上资料显示马来西亚人平均寿命为73.4岁），可是到了那个时刻，“人又老，钱又冇”，届时还真是问君能有几多愁！

近年来白发斑斑的长者开计程车、当熟食小贩的身影四处可见，相信单纯因为不甘寂寞、热爱服务大众的人只占少数，更多的恐怕都是在和通货膨胀做出最后的反抗。这样的晚景想想实在凄凉！

当大家高喊钱不够用的时候，我总是不能不想起曾经接触过的“零收入”独居老人。他们也不是没有子女、兄弟姐妹，不过社会上就是有这样的子女、兄弟姐妹能够做到彻底的见死不救。这么说并不完全正确，不救是事实，见死倒未必，实际上是好久不见，许是早就忘了还有这样的穷“亲戚”吧？

“零收入”如何过日子？第一，仰赖好心人偷偷帮忙代还房租、水电费。第二，等逢年过节时慈善机构派红包。红包里的钱就是他们一年的全部收入。对于那些类似“何不食肉糜”的风凉话，我总是有把鞋子塞进说话人嘴巴的冲动。不能怪我啊！难道你就不生气？

我们不是生活在理想国、乌托邦、大同世界，最好不要抱着“老有所养”的不切实际幻想。制度是几十年前按当时多数人退休后五年内死亡设计的，你今天如果硬是活到73.4岁，那么“下场”只比恐怖电影更具有令人思之惊悚的空间。

退休，不该是要让人一退下工作岗位就老命休矣！然而，政府没有解决这个问题的决心或能力，我们只好自求多福。针对私人机构，我呼吁即使不觉得有照顾老员工一辈子的“义务”，如果能够在过年时发一个红包给曾经效力多年的老员工，按目前的情况来说，其实也算得上功德无量了！

• 摄影：周丽雯（澳洲）
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有人谈到退休就眉开眼笑，有人却担忧退休后失去每个月的收入，更有人担心退休后长期的寂寞。我觉得人的一生除了工作还有很多自己应该踏步去做的事，把时间留给自己和关心你的人。但总不能说不干就索性不干，除非银行存款多得每天都要花时间去数，要不然踏实的规划还是必要的。

我觉得步入五十，有几样东西应该为自己打算，首先必是养老计划。自己的财务资产必定要清楚，养老钱和晚年生活故障等琐事也必须好好策划一番。所谓老不烦人，如果金钱可以解决的事就尽量避免麻烦别人，尤其是年轻人。若养老钱不够防老，那么还得计划在身体允许情况下的小外快。还有，别高估自己的记性也别自认自己会长命，遗嘱还是早点做免得死了也累街坊。

既然终于可以把时间留给自己了，那么就想想自己一直想做的事但还是未得偿。有的人五十岁后练得一身好肌肉，有人晚年骑着重型摩托车和一群好友四处游玩，也有人晚年活跃于慈善活动。不要每次看到这些激励影片或文章时只会激动和羡慕，自己得踏出第一步才是。只要不是伤害到别人的，年轻时曾想做的事就去完成吧！有些事情年轻时错过了，老了若再错过就要等下一世才能做了。

步入晚年，很多事都得放下。调整自己的想法，改变过去的固执，不必为超越自己控制范围的事而去心烦，一个不小心就会成为年轻人口里的倚老卖老、越老越令人讨厌的老顽固。年轻人有自己的想法，不必唠叨的替他们计划，也不必过于的催促。毕竟自己也曾年轻，也曾讨厌年长者的啰嗦。

最后最重要的是要学会修心养生。多看一些长智的书籍或视频，时时提升自己，也避免自己和时代脱节。就算是老了也要抱着一颗好奇心去看、去探索和学习。保持良好的生活习惯是必定的，在吃饮食面必须有点纪律，足够的睡眠和常规的运动是非常重要的。没有基本的健康，什么想做的事也免谈了。

• 附图提供：陈保伶（马来西亚）
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今天在闲聊中提到白光，然后联想起以前老大一年级时以《如果没有你》参加歌唱比赛的往事。她“选择性失忆”，完全不记得发生过这回事了。特地找回这一篇旧文让她重温，她一边读一边赞叹：“原来我以前这么勇敢！”可见文字有保留记忆的作用，《学文集》门户开放，欢迎读者投稿！（这才是重点！）

《如果没有你》（2017年9月13日贴文）链接：请按这里。

12岁时在想，等我18岁时我一定要自己搭车去旅行。从小妈妈管制很严，甚至别人家小孩在玩耍时，我们都被锁在屋里，只有看的份儿。

18岁时在想，30岁时我的生活会是怎样的呢？结果30岁时，还是跌跌撞撞的在拼生活。

30岁时在想，我50岁时会在那里呢? 50，仿佛是一个离我很远很远的数目……远得近乎眨一眨眼就到了。

50岁时有想过几时退休吗？没有，真的没有。

反而50岁时还在想着要开始好好锻炼身体，要work-out, 要减肥，要吃多点好吃的……这些都应该是30岁时想的吧？

发觉自己都不会活在当下，18岁时应该要多交几个男友，才不辜负青春，真蠢！(当然，只有在50岁时才敢这样想，这叫马后炮)

所以现在都不会去想什么时侯要退休，退休后要怎样，都不去想。喜欢现在的工作，感恩现在的生活，希望可以保持现有的魄力，吃想吃的，见想见的人，已足矣。

退休，希望那是很遥远的事……(可是，很多时候，遥远就在一瞬间)

(发梦ing……如果在英国生活，有能力的话，我会提早退休，天天泡在酒吧喝酒看书。为什么是英国？因为喜欢那里酒吧的装修佈置，而且人家的酒便宜很多呢！)

• 摄影：李淑娴（马来西亚）
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在马来西亚，直至2021年，老年人的年龄定义为“60岁以上”，而这正好又是我国法定的退休年龄。这意味着，许多已达60岁的老年人，不管是否还有继续工作的意愿，大部分会自动“被退休”。今年2月，由首相拿督斯里依斯迈沙比利公布的大马人口及房屋普查报告显示，60岁以上的乐龄人士占全国人口的10.5%或340万人。根据世界卫生组织（WHO），老年人定义为“65岁以上”，并且将老年人划分为年轻老年人（60-74岁），老年人（75岁以上），高龄老年人（80岁以上），以及长寿老年人（90岁以上）。 

俗话说：“家有一老，如有一宝”。从前，在资讯不发达的时代，没有电脑，没有网络，很多古老智慧仰赖口语相传。家里老人家即便没上过学，但经历过生活的百般历练，看透人情世故，自有自己的一套生存哲学、人生智慧，老人家犹如家里人生活上的活百科全书。许多流传至今的“秘方”食谱、药方、建筑技术、艺术技巧等等，最初多半是老一代口口相传给年轻一代的知识。古时候，年轻人若有什么想不明白的，找个睿智的老人指点迷津，往往豁然顿悟。在那个时代，老人家是大家庭里备受尊敬的成员，“尊师敬老”在在说明了老人的地位仅次于老师。 

然而，随着时代变迁，如今网络发达，从网络即可轻易获得任何资讯，精通使用网络的年轻一代，已经无需仰赖老一辈的经验知识；加上大部分老人学习能力慢，尚无法掌握使用网络，没法适应新一代的网络沟通方式之余，也没有与新一代打造共同话题，自然而然，老人被新一代摒弃在旁。 

再说，当今许多小家庭，大多只注重自己的生活品质，假若老人家身体健康，能自理日常，甚至能帮忙家事，照顾儿孙，儿女也乐于让年迈父母同住一个屋檐下。假若老人家有病缠身，生活起居都要人打点，儿女当中就要有人做出牺牲，独自或轮流照顾老人；身为照顾者的家人所承受的生理与精神压力，并非旁人只懂得在旁指指点点所能理解。 

儿女为各自家庭忙碌之余，还要照顾老人家，极是不容易。长期下来，验证了“久病床前无孝子”这句话，最后连亲生子女和儿孙亦视老人家为累赘。这时，老人在家里的地位宛如成了“家有一老，如有一草”，甚至有些儿女们将年老父母当成“人球”般从这一家踢向另一家，谁也不愿意接手照顾年老父母这一烫手山芋的任务。这种时候，谁会将孝顺当回事？家庭成员有意将家中老人排除在自己生活外的态度可以从日常不经意的言语中听出端倪: 

“妈妈生病了，为什么要由我来照顾？我自己也有家庭要养啊！” 

“既然外婆生病了，为什么不送进医院/疗养院？” 

“车子不够位子，反正阿公走不动，不用参与我们的出游吧。” 

其实，老年人从来都不希望自己成为家人的负担。他们在年轻力壮时辛苦打拼了大半生，不过是希望年老生活有保障。

以马来西亚的实际情况来看，有部分60岁以上的老年人从职场退位下来后，生活圈子都是局限在家里。他们以为自己“老了”，社会已经不再需要他们了，他们的社会地位降低了，他们这时只是等着日子一天天地过，茫然地等着自己何时走完这一生。当中有好些为生活忙碌了大半生的老人一从工作岗位退下来，顿时心灵失去了寄托，身体机能反而快速退化，各种大小病痛悄然而至，老人渐渐失去了生活动力，失去了昔日笑容。 

社会对老年人投入的关注是相对少的。我国政府致力为孩童提供良好的学习环境，为青年提供职业培训，因为新一代是国家未来栋梁。然而，政府除了提供穷苦老人微薄福利金援助，就完全将老人排除在建立国家经济体系的计划中。 

日本作为全球最高老年人人口的国家，直至2021年国内四分之一65岁以上的老人还在工作，而且，老年人就业的行业很多，如保安、清洁工、厨师、服务员等。在新西兰的奥克兰，一群60-80岁的老人自主创办了环保协会，不计报酬，每个月出门进行捡垃圾活动，一则老人们聚在一起交交朋友，二则充实退休后的生活。 

从以上日本与新西兰的例子，得出老人亦可成为国家的人力资源，老年人所能从事的行业虽多为慢节奏、一般年轻人觉得“辛苦而不愿意做”的工作，但无可否认，只要老人的健康条件许可，又有继续工作的意愿，他们依然是有回馈社会的能力的。

我国一般民众会以为这一类都是外劳的工作，是因为我国雇主倾向于聘请薪酬较低的年轻外劳。民众会认为，若让家里的老人去做，哪岂不是让别人觉得老人遭家人薄待？反之，老人若有意继续工作，雇主的顾虑是老人的体力与学习力始终不如年轻的外劳。 

当然，在接受老人能够成为国家的人力资源之前，民众要先纠正想法：让老年人有“一份工作”，主要不是要老人赚钱养家，而是让老人找回生活的重心。另外，雇主在聘请年老员工时须做出调整：弹性的员工换班制（考虑老人的体力不耐久，不宜长时间工作）、安排易操作的工作（考虑到老人的反应能力比较差）、安排在不繁忙的时段工作（考虑老人的行动能力比较缓慢）。而政府方面，可放宽聘请员工年龄的限制，并给予年老员工工作保障。 

我们须接受老年人是社会的一分子，他们也有权利参与社会。对于只打算享受退休生活的老人，除了在家含饴弄孙，种花栽树以外，参与社区活动无疑是让他们与社会维持联系的管道。身为家人的，应鼓励家里老人家参与一些社团活动如下棋、跳舞、练习气功、当义工、结伴旅游等。 

对于无暇照顾老人家的家庭，与其让老人家独自在家，日久抑郁成疾，如果家里财务状况许可，不如与老人家商量，将他送到有专人照顾的安养院，亦是一项不错的选择。把老人送入安养院，既有专人照顾老人家的日常起居，有些院方亦会为老人们安排适合的活动，让老人自由选择是否参与，与其他老人一起交流。退休老人的生活充实，心情豁达了，自然会开朗起来。

• 摄影：驴子（马来西亚）
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隔壁的吴老伯年轻时是一个销售员，四处奔跑，精力十足。早出晚归是必然，晚上应酬客户更是家常便饭，运输部门若人手不够时，吴老伯甚至利用周末时间去代替送货。老板的一通电话，无论白天或黑夜，吴老伯第一个时间赶到，从不给借口。总之，除了负责销售，吴老伯还自告奋勇的帮忙运输、人手调理、财务管理，甚至老板家里的琐事，吴老伯也不推辞，而自己家里的一切甚至小孩都是由妻子默默一手包办。吴老伯朋友众多，到咖啡店时许多工友都喜欢和他一起吃饭，吴老伯也是豪气十足的埋单，毕竟都是一起拼命的兄弟。

回家后的吴老伯通常都是洗个澡后对着电视机，但脑子还在想着明天的要开的会议，自己要说服客户的计划书……想着想着就睡着了。这样的日子一过就40年，吴老伯已经戴了一副厚厚的老花眼镜，老板早已退休而接手的是年轻留学回来的太子爷。公司也请了一批新同事，电脑程式全更换，整个公司运作已是电子化，就算销售也已经是混合模式了。营销部门推出一系列的市场操作计划也没把吴老伯的名字包括在团队名字里。吴老伯连抖音和脸书还搞不清的情况下，唯有选择退休。

65岁退休后的吴老伯，感觉好像还放不下过去的风光时刻，感觉生活顿时失去重心，也经常被寂寞情绪笼罩。妻子劝他找一点事来打发时间，这时吴老伯才发现自己对什么浇花种树、烹饪、手工、阅读、音乐、修理、宠物，甚至运动都不感兴趣。自己的孩子都在外地落地生根了，唯有找回以前的队友想约出来喝喝茶，可是人家大多数都不得空或要上班之类的。久而久之，吴老伯最大的兴趣就是坐在沙发上看电视然后自然睡，醒来就吃点东西，饱了又再闭目养神。结果不到两年，吴老伯开始有了轻微忧郁症和痴呆症，体重爆升10多公斤，需要用拐杖来行动。

一位在公司做了整20多年的老同事和我说他年尾就退休了。公司那么多年里换了不少的总裁，来去的同事也数不清。同事之间吵也吵累了，翻脸的也不会再彼此问候；出生入死的兄弟也不少，一旦这些所谓的团体兄弟知道公司不再器重你，慢慢疏远你或者冷冷的对待是必然的结果。所以啊年轻人，不要以为自己很重要，不要把太多情感和时间放在同事或公司里，这样很快失去自己的。职场上眼前的朋友，利益当头，谁是人谁是鬼都难分，自己把眼睛擦亮一点看清楚吧！人到了我这个年纪，最想找回的是以前小时的同学和朋友，那时候认识的朋友比较单纯。向来固执和脾气有点暴躁的他说到这里，语气也变得温和许多了。

退休不是失去，退休应该是人生新一章的开始，但不是每个开始都是顺行的，好坏在于心态。懂得享受寂寞的人，就不会寂寞。人生最大的痛苦不是拿不到，而是放不下。

• 摄影：陈保伶
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我们可以用一个金字塔分成3格来看瑞典的退休制度。最高的顶是自己本身存下的退休金，当年每年可以在私人所得税内扣除12000克朗的自存退休金，但现在已经取消这个优惠了，所以现在没有人再私自存退休金。

三角形的中间就是公司（包括政府部门）都会替工人存的一个退休金（但也只限于那些负责任的，有遵守工会规则的公司），类似马来西亚的公积金，但这个钱在瑞典员工是不需要付的。至于小企业的老板如果自己公司业绩好，每年的利润都很高的话，通常都会为自己存很多的退休金，因为可以避开瑞典的26％盈利税。

三角形的最下端是我们有工作的人都需要交的税，然后用政府的方程式算出退休年龄该得到多少的钱，这个政府退休金是每个月都会付给我们一直到上了天为止。这三角形底端又分为一个是退休金局控制的理财（和大马一样），另外一部分的退休金是我们自己可以理财的，但这个退休金要在62岁后才可以开始提取一部分。

个人和公司存的退休金在55岁开始可以自己安排要如何把这些钱提出，一直到提完为止。这三个退休金每个月提出时都是要交所得税的，但因为年龄大的原因，这个税相对也会比退休前低一些。

至于这些退休金够不够一个退休人员的所有花费呢？这个我也不大清楚，但每年的财政预算都会看到有人投诉说退休金不够花，这个问题应该是永远解决不了的。

如果退休金不够而你又没有自己的产业房子，瑞典还有租房补贴；如果你是周日清的人，还可以去福利部申请补贴。瑞典医疗是免费的，所以嘛，在没有特别原因的情况下，我觉得这里的老人都还活的挺精彩的。

虽然现在的右派政治把瑞典的名声搞差了，但其他一切暂时还没有什么影响，相信这个种族歧视党也不能像奥地利、丹麦那样搞出什么大动静，毕竟瑞典人还是非常的善良。瑞典的制度也非常的完善，不是说想改就能改的。

• 摄影：林明辉（瑞典）
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