钱不够用的时，普罗大众都会选择开源节流。

如果是个人想开源，请参考我们某副部长所言，赶紧去打第二份工，开拓第二份收入来源。虽然这个建议基本上很异想天开，但如果真的无计可施，而第二份收入又能够不影响第一份工作的前提下，副部长的建议确实可以纳入考虑的范围；节流不外是控制消费，譬如说，少上馆子、不买没需要的东西等等。

如果是公司法人，预测接下来几年的日子会很难过时，大概也都会采取同一步骤，去增加或寻找新的收入来源，然后减少支出如水电电话、裁减冗员等等。

理论上的个体经济内的各个单位（如个人、公司等）都会自动调节本身的需求和供给，把自身的利益极大化，市场会因此往一个对每个人都有利的方向去。

可经济景气会循环，市场也会有失灵的时候。当自动调节失灵，经济衰退来临时，无论是个人或公司法人，都会采取理智的行为，希望能保留实力、控制消费与支出，以度过难关。

经济势头好时，国家应该扮演一个裁判的角色，订立良好的比赛规则，不去干涉市场的经济活动，让市场保持活力；当经济衰退或萎缩时，个人或公司法人都减少消费时，政府就必须介入干预，扩大支出以活络经济。

政府能够用来刺激经济的手段其实并不多，归纳起来，大概就是扩大支出的财政政策、调控利率和货币供给额等的货币政策，如此而已。

先说货币政策，马来西亚央行于16年1月调低SRR，欲从银行体系挤出一些资金，投入市场。可是调的力度不大，只有0.5％，释放出去的货币数量不算太多。央行如此小心，很大可能是为了保留弹药，因为来日方长，只能步步为营。

财政支出方面，政府基本上已无法派出更多的糖果。从财政预算案的数字，可看出政府其实已经捉襟见肘。行政支出占总预算支出的80.5％。这就好像我们每个月月初拿到薪水，80.5%的钱‘波’一声，马上不见掉了，全部拿去供车供楼去了，可以用来自由发挥的，只有剩下区区的19.5%的钱。

这19.5%的预算，是国家的发展开销。我们的发展开销只有区区的520亿。大家都知道政党与政治人物可以来来去去，国家可是永续经营的，拨给国家的发展费用只有19.5%，无论怎样算，都不会够。

且看看行政开销里另一大支出，公务员的薪金支出占了相当大的一部分，是整个行政开销的33%，占总财政预算的26%。意思是说，国民每缴纳100元税金，其中26块钱是用来给公务员发薪水的。

这26%的公务员的薪资支出（马币705亿）竟然比用来发展国家的发展开销（马币520亿）还高呢。

国家的财务管理好不好？请大家看看邻国的情况，

泰国的行政支出占了总支出77%（2015）
新加坡的行政支出占了总支出70%（2013）
越南的行政支出占了总支出67%（2014）
中国的行政支出占了总支出26%（2015）
韩国的行政支出占了总支出30%（2010）
日本的行政支出占了总支出42%（2011）

参考了以上数据，可以看出，马来西亚难得拿了个不错的排位，还名列前茅呢。

政府除了管理好国家外，还必须带领国家。

前前首相马先生就曾经提出一个“WAWASAN 2020宏愿国”的愿景。如果你弱弱的问一句，到2020年时，马来西亚将会是怎样的一个宏愿国？老实话一句，很多人无法给你一个完整的答案。因为大家仍搞不清那是什么东西南北。

转了若干个首相，愿景变成“2020高收入国家”。马来西亚的人均所得于2013年步入一万美元大关后，政府便迫不及待、雄心勃勃的宣布，政府将带领国家人民于2020年步入高收入国家行列，届时人均所得将会达到一万五千美元。

这个愿景比较浅白易懂。意思是说，GDP将会连续成长7年，每年成长至少6%，直至2020年。如果能够达成，那可是件举国欢腾的大事呀。

可是政府没有告诉你，以目前的汇率走向，这个2020高收入国的愿望，将会是个海市蜃楼；意思是说，它看起来好像在前面，可是你到达不了。不但抵达不了，在2016年的我们还得倒退8年，回到2008年时的八千多约九千美元人均所得。

高官们应该都知道情况严峻，也可能完全不晓得发生啥事。从财政预算案中，似乎看不出政府有什么对策。前方的路不清不楚，驾驶也没有什么方向感，作为乘客的无不心惊胆跳。官员只会告诉你，美国的利率波动和石油价格下滑，都是外围因素，控制不了也做不了什么。所以什么都不必做，大家等着去荷兰就行。

其实说官员们什么都不做，也相当不公平，因为政府在某方面的确是有在努力，很努力的在磨刀霍霍向人民。

2016年，大家自求多福。

（摄影：周嘉惠）

压岁钱，也可称为红包钱，是长辈给小辈的祝福，可能是一笔不少的数目。父母应该利用这个机会教导孩子如何规划这笔压岁钱，让他们从小就有理财的观念。由于每家小孩所得到的压岁钱数目不一，如果小孩们所得到的红包金额比较大，那么可以选择的投资理财工具的范围当然就相对比较广，反之，理财的弹性就比较小。

我觉得，投资必须要有目的。对于许多父母来说，拿小孩的压岁钱来投资，等小孩长大了，需要出国留学，结婚或创业时，就有一笔可观的资金了。在所有的理财工具里，我的首选是基金理财，尤其是定期定额买基金（DDI – DIRECT DEBIT INSTRUCTION）。定期定额是采取每个月分批进场的策略，长期下来，投资人每单位的平均成本会较低，而投资的报酬也会比较稳定。当基金净值上涨时，买到的单位较少，反之，净值下跌时，则买到较多单位。以国内的基金来说，最低只需要RM1000就可以投资，很适合拿压岁钱来投资。然后父母可以帮小孩以定期定额的策略，每个月可以投资最少RM100 。举个例子，A小孩拿了RM1000红包钱来投资基金，他爸爸每个月再为他投资RM300, 假设基金的年报酬率为8%，十年后就可以帮孩子累计大约RM57000 。这对刚出社会的孩子，是一笔可观的财富。

基金理财的好处有：
1） 专家帮你选股 – 基金经理一定受过一定程度的专业训练。因此，投资人只需要透过基金经理帮你选股，就可以解决本身缺乏资讯或无法深入了解上市公司等投资劣势。
2） 分散投资 – 一只基金基本上可以投资30至上百家的公司，即使基金经理一个不小心买到了一些不好的股，所受到的伤害也是有限，跟一般人自己买股票的风险相对低了许多。
3） 投资选择多 – 目前市场上可提供定期定额的基金种类非常多，最基本的就是股票型基金（EQUITY FUND），债券型基金 (BOND FUND)，以及货币市场基金 (MONEY MARKET FUND)。

当然，如果小孩所得到的红包钱相当多，那么其他的理财工具也可以参考，如外币，股票等。

在此希望各位望子成龙，望女成凤的父母们，善用孩子的压岁钱，为孩子的将来好好规划。

（摄影：周嘉惠）

在过去物资贫乏的年代曾经流行这么一句话：“钱不是万能，但是没有钱则万万不能。”可见钱对某些人来说真是非常重要。还有另一套说法也很盛行，“钱是身外物”，劝人看开点，好像也很有道理。这是两种看待金钱的不同态度。

诚然，在现代社会没钱几乎寸步难行，谁也不能天真地否认它的重要性。然而，钱也确实只是身外物，生不带来，死不带去。既然不要执着于“身外物”，那什么才是需要重视的“身内物”呢？指的是嘴里长的牙齿、身体里面流的血液等等吗？虽然不是为了抬杠，而且这么一口咬定的话似乎有点形而下，但重点是这些身内物的保养，除了良好的健康习惯，恐怕也少不了“孔方兄”在一旁的帮忙吧？尤其如果是在国家医疗体系不健全地区生活的话，医疗费可大可小，随时可能会要求你在病死和饿死之间做出选择。穷，真是会死人的。

在网络上还见到有人把思想和情操当作“身内物”的看法。不论是思想或情操都好，都相对不那么实在，比较接近所谓形而上的情趣。如果人天生就是一张白纸，思想和情操则是往后人生路上在这张白纸挥洒的色彩，这样形容不算离谱吧？思想也好，情操也罢，跟教育和环境关系密切，这种看法应该也在情在理吧？如果这套逻辑成立的话，问题马上来了，孟母三迁，岂是爱迁哪就迁哪的呢？归根究底还是得有点钱才能够选择环境啊！至于教育费，加上不可免的补习费、交通费、零用钱、学杂费等，想想都让人觉得头大。

生活是现实的，而对钱看得太开是不现实的。然而，现实归现实，我们还是得超越金钱在现代社会所造成的心理负担。最简单的做法就是改变思维，不求看开也求看破一点，凡事退而求其次。不就是过日子嘛？为钱搞得自己精神衰落不是太值得。最大的投资，不担保就能获得最好的回报。孟母终于迁到了一个好的环境，培养出了一个孟子，可喜可贺！但他们家左邻右舍是不是还出了个孟子二号、孟子三号呢？没听说吧？由此可见孟子的成功并不尽然只是环境的原因。

即使天性再怎么淡泊，没钱的时候想像如何赚钱、如何花钱也算是一种苦中作乐。但是就别像香港艺人黄子华那般幻想祖宗从阴间烧一些钱回来给自己用（《洗燥》），或像台湾大学前任校长钱思亮的名字般，“想钱想到天亮”，那可都是迟早会精神衰落的呀！

（摄影：周嘉惠）

俗话说，“家有三斗粮，不做孩子王”，这话道出了据守三尺讲台老师们的心酸。现实的逼迫下，那微薄的收入，比下虽看似有余，比上却远远不足。其中甘苦，一言难尽。

马来西亚华校，尤其是华人民办的华文独立（私立）中学，教师们长期被授予“为华文教育牺牲、奉献”的勋章，燃烧自己，照亮民族教育。到头来，发现“蜡炬成灰”，却无暇掉泪，那是因为“欲哭无泪”或者“啼笑皆非”，还是赶快为退休后的活计想办法呗！

多年前在巴生某校，一位教导马来文的男教师，临退休时患上了肾病。由于长期贫寒，无钱洗肾，同事们勉强凑钱为他治病，千辛万苦，只能为他撑两个月。据说，退休不久，那位教师就没了。嘿！那还真是“鞠躬尽瘁，死而后已”啊！这样的例子多不胜数。

我年轻时大半时候“浪迹他方”，几乎都在独中“混”，领略了许多异地风情，倒也见证了不少徒叹无奈的心酸。前些年到怡保市“拜会”某校长，探看有没有机会在该校工作，谈到薪酬，她竟然说，该校教师只有几位最资深教师的薪资是超过马币3千元的。当时，我纳闷，那些老师该怎么活啊？

这些年，不知有没有学者研究调查独中教师薪资的演进。以个人来说，现今的薪资是25年前的两倍多一点。然而，从一碗云吞面不到一块钱的时代，到现今至少4块钱的消费需求，那是需要考虑的。尤其近年来马币急遽贬值，百货腾涨，独中老师们的幸福感和获得感迅速递减，有苦难言。

华文独中长存的普遍现象是“剩男剩女”泛滥。在曾被同事妙喻为“（未婚）重灾区”的某独中，该校董事老爷经常宣扬要“拉近独中老师与国民中学老师的薪资距离”以便“留住优秀的老师”，这样的话听多了，欠缺有实效的行动，大家也不以为然。事实上，该校教师“临老未婚”的严重性，让人无奈。这怪谁？没钱，自己都活得苦哈哈的，谁敢结婚？谁敢连累一家老小？

前些日子，在某项慈善义跑的会场，等待颁奖的时候，一位马来西亚国民型华文小学的副校长与我攀谈起来。话头正兴，她说自己有学士学位，十年积累，当上副校长，目前月薪超过马币1万2千。当时，我陪着哈哈，不敢说自己是协办学校单位的老师，不敢说自己的薪酬远远不到对方的四分之一，更不敢说自己拥有硕士学位。“人比人，气死人”，面对现实荒谬的魑魅，只能自诩为“雷锋”，“为华教牺牲”呗！

当然，也有少数个别异数。某校一位兼职地理教师，曾经环游世界，他教地理，特别精彩。当时年逾65的他，对我说，他是幸运的。在森美兰某独中教了半辈子，多年来把薪资交予太太打理，而他夫人精于股票投资，积累了不少票子。临退休时，他太太却因病去世了，他却一下子富裕起来。生命最妙的投资，不在于工作与理想，而在于优异的“另一半”，在这里，成了荒谬的注解。

新的丙申年，但愿这篇短文能够“上达天听”，彻底唤醒那些“饱汉子不知饿汉子饥”的老爷们！

这两年，民不聊生。撇开政治上与言论上的纷乱与荒谬不说，在华文独中，最高决策者片刻的迟疑与纠结，影响的不仅仅是短暂的“失职”，我认为，而是长远的“一蟹不如一蟹”。民族，渐已变质，温水煮青蛙，无人知晓。我常说，裁判的层次远比一切重要。这话不是虚的，没有极度优异的裁判，何来极致的比赛？

（摄影：周嘉惠）

读中国古代经典有一个坏处:迟早你会发现有点难做人。

譬如，孔子说过这样一句话：“富与贵，是人之所欲也，不以其道得之，不处也。”（《论语•里仁》）用白话来说，无非就是“君子爱财，取之有道”的意思。孔子并不阻止人家发财，但强调要“取之有道”。至于这“道”具体是指什么，则言人人殊。

一般人都是平平淡淡过一辈子，通常距离发财之路相当远，甚至无缘。当过年和大家互相祝贺“恭喜发财”时，心中实际上抱着很大的困惑，最直接的问题是：这发的是什么财？怎么一个发财法？

多领一个月花红算不算发财？勉强算吧？值得你高兴多久？到商场逛一圈之后，即使多领两个月花红，相信你一样会冷静下来。这额外一、两个月的花红当然是意外之喜，但在物价腾飞的今天，能够有根鸡肋骨当口香糖嚼，其实只是聊胜于无。无论如何，用现在的流行话来形容，这大概就是所谓的“小确幸了，相当于买薯条时，发现盒子里面多一个洋葱圈，很值得好好体现知足常乐的情怀。高兴当然是合理的，甚至可以拍张照片放上Facebook炫耀一番，但这跟“富与贵”还差十万八千里。

对于寻常人来说，要列入“富与贵”的队伍，最理想的路径是暴发。对于没什么特殊“门路”的人来说，要当暴发户只能靠横财。彩票是多数人的指望，不过据说那些超级大奖的中奖几率往往比连续被雷劈中两次还要低，数学好的朋友有空请帮忙证实这个说法。再不然，接受某位富亲戚的遗产也可以一夕致富，除了最关键的根本没有富亲戚这一点不说，盼望别人早点过世似乎不是那么好，有点缺德。

那么精明的投资如何？虽然投资必然存在风险，但如果策略正确加上运气好，投资是可以赚一些外快的，甚至暴发。可是，那多数是长期抗战的结果，一夕致富的可能性微乎其微。何况，你精明吗？身边朋友投资陪葬的几率大得简直不成比例，这一点现实需要认清与牢记。

说到底，“富与贵”只是大家“所欲”的，却不是很多人“可得”的。多数人其实第一没有财路，第二没有财运，来自两千年前孔夫子的呼声却还时刻提醒你要“取之有道”，怎不让人心中有好大的负担！好比吉隆坡开发功臣叶亚来当年的包赌包娼卖鸦片等“合法”事业，却不知道是否包含在“取之有道”的范围内呢？隐隐然觉得仅仅“合法”在传统价值观下似乎不见得可以达到“以其道得之”的高标准，做人还不难吗？

很明显，发财不是任何凡夫俗子都有份的好事。为了保持自己心理的平衡，除了努力工作，还有就是别想太多。这富贵的机会如果哪一天真的来到面前，那时候才来烦恼吧！

做做发财梦还是无妨的，分寸该如何拿捏心中要有数，不然就等我发了之后才告诉你心得。

恭喜发财！

（摄影：周嘉惠。照片中的花为西澳的州花‘袋鼠爪’Kangaroo Paw。）

澳洲就像是个联合国，什么肤色、种族的人都有，而大家对钱的看法相对来说就会有很大的分别。

虽然我不应该将大家依种族分类，不过像华裔爱钱，似乎没人会反对的。你有看过华人会在餐厅门挂个牌子，通知顾客要休息一个月的吗？不被亲戚朋友念死，也被顾客骂死！年初一休息一天就很不错了！不过来了澳洲之后，华人也开始看得比较开了，偶尔放假一两星期的不可思议行为，最近也开始慢慢流行起来。

再来的爱钱族，就要数意大利人了。很多人称他们为欧洲中国人，哈哈，也是十分会打算盘的一群。除了华裔外，意大利人开的小店，也是很早期就开始早上8点营业到晚上8点（营业时间从原本的到下午5点调成现在的9点，是经过“革命”( 详见http://www.watoday.com.au/wa-news/perth-set-for-extended-shopping-hours-after-barnett-ripper-reach-accord-20100622-yuf9.html)才在2010年开始实行的！以前只有小型的家庭式店面才能延长营业时间）。当然，大多数老板都是住在店面的后面，你脸皮够厚的话，可以半夜敲门，老板也会开门招呼你的。

当然我们不能忘记犹太人，众所周知犹太人的算盘绝不会打得比华裔差。无论是华裔、意大利人，还是犹太人，对钱的看法，都离不开对生活缺乏安全感吧？来到澳洲，两代下来，则统统变成政府的……好公民。在澳洲，失业，政府可以在经济上帮忙。当然，还会有其他诸如上技术学校学习新技能等出路让政府帮忙安排。病了，政府也买单，瘸了、残了，政府更是提供福利多多。连老人小孩的福利也是很多落后国不可想象的。可能真的就是这些福利让钱的地位在人民心中下降。当然也可能是时代变了，没人觉得钱是万能的，如今大家都把健康、快乐挂在嘴边。

当大家都不再为三餐烦恼，衣食住行这些基本要求满足后，难免就得来点”高尚”的要求，寻求一些钱可能买不到的快乐，譬如心灵满足等。

（摄影：周嘉惠。西澳Fremantle市街头所见。）

“钱能够解决问题的问题就不是问题！”这是电视剧里说过的一句话，看上去很简单，事实上还挺深奥的。

中国政府就充分发挥了这话，把今天的中国和30年前的中国比一比就不难理解了。国家的硬体建设已经大大的超过世界上很多国家，这些都需要金钱去解决。看看中国的高铁（现在中国也在国外如印尼建高铁了）、地铁和高速公路，都是可以媲美世界上很多先进国的。

中国现在已经做到了国富民强，现在国际社会对中国政府已经是刮目相看了！

马来西亚呢？马来西亚政府有没有充分利用所有国民的税收？马来西亚在上世纪七、八十年代比中国先进很多，不论科技、国家建设、人文素质都比中国强。今天如果我说马来西亚一国之都吉隆坡比不上中国的二三线城市，一线城市是已经根本比不上了。你们觉得怎么样？我觉得非常的心痛和惭愧！

马来西亚的预算案年年赤字，欠了一屁股债！国家未来的发展呢？国家硬体建设呢？这些都需要钱去运作，然而近来油价猛跌，国家没有钱了你们认为马来西亚以后的发展会怎么样呢？

我认为，马来西亚最大的问题来自贪污。也许，马来西亚国民都习惯了，认为贪污贿赂是可以容忍的，只要“不要太过份”，只要“留一些给我们”，那么政府官员的贪污就可以接受了。记住，贪污是不可容忍的！责任由你们自己做起，不要贿赂任何一个政府部门官员！官员贪污将导致国家财源流失，而国家的钱就是我们马来西亚国民的钱。国富民强，国如果不富，民会强吗？

（摄影：周嘉惠）

记得在小学作文课时，老师经常会出的一道题——“假如我是百万富翁……”。那时很简单地只想到有很多钱，不，是有多得用不完的钱（至少在临终前），可以买这买那、买自己喜欢的东西、环游世界等等都是享乐为上的“梦想”。

现在，若要我想象自己是百万富翁，呃……且不管马币是否贬值，就当百万是笔巨款（购买力相当于26亿？），情况相对还是比较复杂。首先，我会把钱分成两份，一半作为现在当下的享乐及清还债务，另一半则是规划未来投资或行善积德。人生在世总要对自己好些，有钱当然会先买自己想或喜欢很久又没钱买的东西（如跑车、名表、钻石项链、专业相机）、周游列国、带至亲们住上豪华酒店数日、吃几顿“好料”。

至于另一半财产，那得从长计议，一部分钱暂时放定期存款，一些则买点有潜质增值的股票。此外，听闻你是百万富翁的消息一旦传开，将会有一大票自称是投资顾问的某某寻访，向你介绍形形色色的投资/投机计划。也许我会建一所私立学校，成立一个升学教育基金，开设一间有特色的博物馆，与人合伙经营有机农场。与此同时，基于坊间传言有钱人（尤其是一夜暴富者）应该积点阴德，所以我会拨出点钱做善事——捐给孤儿院、老人院、慈善团体、文化组织、独中……

所幸，老师没让我们想想如何成为百万富翁，不然，我唯一想到的就是买“万字票”中大奖而致富。古人云：做人要脚踏实地，好了，做完白日梦，老老实实干活去吧！

（摄影：周嘉惠）

2016年《学文集》即将于2月1日揭开序幕。二月的主题是“钱”，且看作者们如何在不伤感情下谈钱。敬请留意。

再次提醒，在新的一年里我们的操作形式将稍作调整：1. 贴文章时间改成早上7点到8点之间。马来西亚时间是GMT+8，国外读者请自行换算成当地时间。2. 星期天原则上不贴文章。但如果稿件如潮水般涌进来（几率总是存在的，对吧？)，那自然另当别论。（周嘉惠）