有些人是不需要考虑理财这件事的，我认为。

在此简单举三个例子。一、无财可理的人。过去曾经去探访过一些赤贫家庭，他们平时以“零收入”过日子，生活就是白天等晚上，晚上等天亮，过一天算一天。一年的高潮是等农历新年时神庙、会馆之类派个小红包，那红包钱就是他们当年的收入了。理财？哈哈！不嫌太幽默了吗？二、钱多得不知道该怎么花的人。譬如我们的前首相纳吉先生，如果把人家“送”他家的名牌包包只消拿一半去当掉，一般家庭全家吃三辈子也绰绰有余。理财？吃饱撑着没事干吗？三、活在福利国。福利国让国民免去后顾之忧，接近实现了传说中“使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者，皆有所养”的大同世界。

说到底，理财正是因为我们有后顾之忧，而且还有余力事先做些准备。用听起来比较唬人的说法，即“危机管理”。

危机管理包括什么呢？生病了，医药费怎么办？没有收入怎么办？万一不幸意外挂了，家里的老人小孩又怎么办？不怕，买保险就有保障！退休后钱从哪里来？没钱怎么过日子？不怕，可以趁有工作能力时购买单位基金让专业人士帮你赚钱，或者做些其他力所能及的投资，退休后就可以坐享其成了。当然，投资的事必然有亏有赚，不过亏钱的事我们暂时不去考虑。人总有去世的一天，如果事先没分配清楚，恐怕遗留下来的财产未必会按你的心意分配了。所以，遗嘱一定要早早写好。财产比较丰厚的，还可以委托信托公司帮你管理。

现代的理财，目的是危机管理，方法则是透过保险、投资、遗嘱、信托公司等来实现管理。防范于未然是没错，但我常想，俗话说“人算不如天算”，我们担心这又担心那，安排这又安排那，老天是不是就会按我们的计划行事呢？只怕未必。

所以，理财的本质其实就是“尽人事，听天意”。做了我们可以做的事，其余的就别想太多了。

摄影：周嘉惠（马来西亚）生日，谨以配图文句自勉。

去年我和太太去云南旅行，发现现在的中国人其实都不太用现钱，几乎大家都在用电子钱包。由于我们没有中国银行的户口，我们没办法用微信或支付宝付费，只能用现金。平常在马来西亚用现金付费感觉没什么，习惯了，可是在中国没有电子钱包的话会忽然感觉非常不方便。举个例子吧，在中国我们会打滴（搭德士），如果费用是8元的话，有些师傅是没有零钱找的，所以我们也只能付10元了。

回国后，我开始研究我们的电子钱包，发现我们的电子钱包真的五花八门，真的有很多，如BOOST，GRAB PAY，TOUCH N GO E-WALLET等等，当然也有WECHAT PAY（微信支付）。我也去注册了几个电子钱包APP来试用。以下是我用了几个APP后的感想，当然，事先声明，这只是我个人用后感，如果大家有什么更好的提议，不妨让我知道，在此先谢过了。

我第一个注册的BOOST，之所以会去注册是因为我家附近的夜市里有许多档口都可以用BOOST来付费，然后我也看到有很多商家都接受用BOOST来付费，所以就去注册来用用看。用了大约半年，我本人是很满意。BOOST有一个让我很开心的优惠，就是每一次我用来付费后，只要摇一摇电话，BOOST会回馈你几毛钱到几令吉甚至更多的钱。这让我感觉好像赚到了。虽然不多钱，可是想想如果用现金付费，那是没有回馈的。还有一项是，我会用BOOST来还吉隆坡的停车费，费用会是用现金的一半，非常划算。

我最近也注册了TOUCH N GO E-WALLET。会去注册的原因是我发现如果用这个电子钱包去买电影票的话，会有5令吉的折扣。我喜欢看电影，所以这对我而言是一大好消息。

其他的电子钱包我暂时还没用过，所以就不给任何评语了。总而言之，我觉得电子钱包在马来西亚有点太多了，不同的公司会给不同的优惠，我本人就会选一些比较多商家参与的公司来注册。

电子钱包的优惠，虽然能回馈的钱可能不多，可是在现在的社会里，我们能省则省，也是理财的一种吧？

摄影：陈保伶（马来西亚）

2012年我才认识希摩，他属于砂拉越州南部的一个比达友少数民族。

他居住在一个山旮旯村落，而这旮旯村落，只能从某山峦的一处山脚，徒步三到五句钟，在蜿蜒丛林中的小道上下无数个山坡，穿越几座山头，跨过十多座用竹筒材料建成的吊桥，耗尽脚力与汗水才能抵达的地方。

当时是应好友黄文强的要求，陪伴一位微型水力发电系统的技术员，进入希摩的村落，帮这个村落重新安装一架水力发电机，才有机缘认识他及他美丽的村落。

从山脚到村落的路程大概只是7～8公里，但就是要在林中小径逐渐往高处走去，时而上山坡，时而下山坡，甚是消耗体力。当时一个重达百来公斤的发电机，须从山脚搬上村落，还需劳动多位住山上的村民下来，轮流杠运回村落。

一路走，希摩一边介绍说，前面几个山头之后，就会出现四个不同的比达友村落，它们散落在这山峦群之间。但要从一个村落去另一个村落，也只能步行一个小时，或两个小时。我们将会穿过其中一个叫打巴沙益（Taba Sait）的村落。另两个村落则座落在不同的山头。他停了一停，然后继续说：“我们四个村落却都面对共同的命运；被逼迁。政府要在山腰，也就是刚才我们从古晋坐了四十分钟车，把车停留的地方，兴建一个水坝贮水，以供城市人食水量的需求。水坝一旦建成及贮水之后，三个村落将会被淹没。”

是的，刚才在山腰一下车，就看到傲立在两山之间，用来阻挡河流以贮水之用的钢骨水泥厚墙。

来之前我已经知道，眼前这位说话轻柔，格子不高、皮肤晒得特别焦的男人，就是带领一批不愿搬到政府所规定，被规划的现代化住宅区，而迁移到更高的山岭，守护着将来没有被淹没的祖传土地，继续过着传统生活的抗争领袖。

“为何您不要搬迁到新的住宅区？新住宅区有公路，汽车可通达，也有水电供应，一切都方便啊。” 我问他。

“不，我要的是土地和我的森林，那是我从小就与之为伍的地方。我祖公、公公到爸爸，世代都在这儿长大，我们对这儿的土地很熟悉，对这儿特别有情感，舍不得离开。” 希摩望向眼前的青翠山峦，对它无限的依恋，用温和的语气娓娓道出他的看法。

当时有一半的村民跟着希摩迁往更高一处的地方，建立新的家园。愿意搬迁的另一半的村民，则接受政府的安排，准备迁移到山脚下一个重置区。重置区由政府出资、规划、兴建，是由洋灰砖块建筑的现代屋子，这一半的村民也许是服从村长，或相信政府会帮助他们，也憧憬着新的、美好的现代化生活方式的到来。

（希摩）

“你不认为迁移到新的地方居住，容易进出城市，将来便容易赚取金钱，未来生活素质会更好？”

“土地其实就是财富，我们在山上种稻，整年都吃到香喷喷的米。我们种胡椒，有了收成，可以换取一些金钱作为购买生活必需品。虽然交通不方便，搬运辛苦，金钱不多，只能买必要的东西，但我们物质需求不高，内心反而相对愉快。”

在希摩山上村落居住几天，发现到这儿村民最大的财富，是心灵财富。远离城市的他们，物质欲望还没被唤醒、膨胀，心灵保持着一片的纯洁，对奢华物质崇拜迷恋的病态，丁点都没染上。他们谈论周遭环境的优美所带来的愉快，喜盈盈地介绍这儿一个山腰隐藏着一个窗帘型的瀑布。接着从屋旁处取出一个竹筒拔掉盖子，浓郁的榴莲香扑鼻而来；这是榴莲发酵而成的一种食材配料。傍晚时分，一位老者拿出一个由竹筒所制作的乐器，用一根竹枝轻轻的敲击竹筒的细弦，发出轻快的节奏，老妇跟着轻快地舞动脚跟，缓缓旋转身子，随着咚咚咚的清脆竹声舞起步法…

早晨起来，薄雾遮盖周围山峦，朝露滋润花草，晓风轻拂树梢，小村清凉宁静。中午阳光耀目，微风拂衣，花香扑面。傍晚青天一碧，万里无云，好鸟在树。村民生活简单，门户从不深锁，却不必忧愁家会进贼。相较城市人，这儿的村民不必花过多时间精力打理这个，整理那个，不必相比谁比谁拥有更多外在财富，却能相处愉快，心境平和，彼此说话轻声细语，见面没有不交谈，交谈没有不投契。

在这样的环境生活，不是很美吗？

摄影：廖天才（马来西亚）

家里经营多年的餐馆，终于在今年结业了。原因除了身为主要管理人的母亲年纪渐大健康渐坏之外，也因为餐馆连续赔钱赔了几年，现在连最后一间产业也变卖了，才能勉强付钱给供应商。

我看在眼里，不胜唏嘘。在最风光的时候，母亲买了产业给自己和合伙人，车子也换更好的。那时候说话意气风发，大家都说母亲很本事。但是说实话，我不认为母亲是个真正的生意人，因为在那个年代，即使是在菜市场里卖蕹菜的没念过书的大婶，随便动一根手指，买进卖出任何一个股票，都可以赚钱。所以，那个年代，大家都找到吃，那是个歌舞升平，人人“鱼翅捞饭”，脸上挂满笑容的年代。

但是后来经济风暴来了，家道也开始中落。母亲因为乱买产业，借margin（融资）买股票，还有做“会头”给跑了钱，结果欠下一大笔债。但是母亲性格刚烈，不肯认输，结果再去借更多的钱，尝试着要东山再起，但是事与愿违。到最后，家里5口，3口成为破产人士。

一开始我还跟亲戚朋友借钱，尝试帮着母亲过得好一点。可是后来，当我慢慢经历社会大学的磨练之后，我才发现，问题的根源，不在于社会大环境，而在于母亲。母亲爱面子，爱当老板，可是她对人不对事。而且时代在变，但是她的生意经营模式不变。所以，到后来，“财散人安乐”，终于手头上再没任何钱，也再没任何人愿意借钱给她，所以才不得不“安分守己”结业……

自己过去十数年都在欠钱借钱中过日子，这种日子真的很不好受。钱确实不是万能，但是没有钱却万万不能。我曾经很迷茫，钱到底是好还是坏？钱害得我家道中落，害得许多人受苦，所以我问一个常常陪他的母亲上佛堂的朋友，佛教怎么看钱？出乎我意料之外，他说一位得道高僧对他们说，有钱很好啊！我傻了，我说钱怎么可能好呢？钱是万恶的根源，难道法师没听说过吗？他说别傻了，有钱是好事，因为有钱，可以做很多善事，帮助很多人！

那一刻，我仿佛开窍了。钱不是万恶的根源。是善是恶，端看你怎么运用它。

摄影：李嘉永（台湾）

本人对投资这件事，说好听是颇有天分，说难听则是狗屎运比较好，且不管它好不好听，事实是至今已有累积六个零的回酬。这纯粹是乱拳打死老师父的经历，没什么大道理可言，就是低买高卖而已，大家都懂的招数。七位数的金钱对一般人来说可不算小数目，即使除以30年，也还是一笔可观的年终花红。然而，或许年纪渐渐大了，心态也随着转变，现在说实在考虑得比较多的已经不再是金钱游戏。

我并非刻意装清高，但金钱生不带来，死不带去的现实，事到如今难道还看不破吗？虽然生活确实需要钱，但生活的目的不是钱。那生活的目的是什么呢？工作吗？除了少数为兴趣而工作的幸运儿以外，多数人工作说到底还是为了钱。工作迟早有退休的一天，试问那些宣称工作就是生活目的的伪工作狂，从职场退下来意味着他们就准备自杀了吗？当然不是！我经常观察那些无所事事，在购物商场呆坐等太阳下山，或者在咖啡店点一杯饮料就坐上大半天观望路人的老人家，生活对他们来说究竟是什么呢？我恐怕无法代表他们表达什么意见，但我知道只要还有行动能力，那就无论如何不会是自己想要的退休生活。

对于一定会发生的事情，我是不会呆等的。太阳一定会下山，即使真的那么有闲情，也不需要什么都不做，就痴痴地干等吧？我一直觉得，等待本来就是一件既无聊又无趣的事，等待一件必定要发生的事更是无聊、无趣，再加无谓。譬如死亡，人类的宿命说穿就是“死定了”，这是毫无疑义的现实，该来的时候自然就会来，有什么好等的？生怕会错过死亡之车吗？不必那么杞人忧天吧？

今后我的投资目标是，先衡量一下自己还有什么“成本”，可以做什么就做什么，总之退休生活绝对不是等太阳下山、等死神找上门。那么，我的投资策略是什么呢？第一，多结交孩子辈的年轻人。首先别去摆长辈的臭架子，老本身不算什么值得骄傲的成就。多花点心思，看看有什么更恰当的方法把自己的经验、知识传承给年轻一代，借自己的肩膀给他们踩上去看更遥远的风景，应该比带进坟墓有意思吧？苏格拉底身边总有一堆年轻人围着，说明这不是天方夜谭，需要把握的原则就是别太把自己当一回事，以及别太不把别人当一回事。第二，和自己同辈的朋友多来往。年纪越大，同辈朋友就越少，物以稀为贵，而且到了那一把年纪，大概不会再有人来找你买保险、传销产品，或招募你去当下线了吧？

这样的退休生活不至于太无聊，而且还可以从年轻朋友处多了解一些当下的社会脉动，避免脱节。投资的最终目的不就是改善生活吗？如此退休生活，我觉得是可以接受的。看来，是时候开始布局作最后的投资了。

摄影：周嘉惠（马来西亚）

来自贫寒家境的我自从懂事以后就知道赚钱不易，从小就知道钱这东西很珍贵，轻易触摸不到。一家六口就只靠父亲那单薄的收入而活，母亲带着四个小孩还要兼职清理工作来补贴家用，每一天都数着那几毛钱，三餐应该煮什么？今天应该在菜市里捡些什么菜？今天是否有人送上旧衣？是不是该时候捡一些纸箱皮来代替那已睡薄了的纸皮床垫？虽没有具体的家财，但母亲还是把家打理得井井有条，四个孩子不知何谓富贵，但依然活得开心。捡纸皮对孩子而言是个比赛游戏，收到旧衣就好像提早过圣诞，卖菜叔叔多给几根菜大概也因为我是个乖孩子吧？乐死了！

如今孩子长大了，有了自己稳定的经济收入，但不见得理财的本事比上一代好。房屋汽车贷款，信用卡账单，孩子费用，保险账单，个人消费还有一大堆数不清的杂费，数一数支出好像总多过收入。怎么搞的啊？钱不是比以前赚得多了吗？怎么还是钱不够用？

钱当然永远不够用，因为所追求的品质和物质都提升了，而且往往提高物质品味会来得比薪金增长快得多。但身边也有一些有趣的朋友，钱赚得比别人多，但就是花得比别人少。何谓少？聚会总不掏钱包，不出国旅行，那是奢侈。什么？买名牌？那是堕落！这种理财观念本人又真的有点不明白，既然能赚却不花，那又何苦？

赚多赚少都无所谓，舒服就好。花多花少就真的有所谓，一不小心大耳窿（高利贷）追上门就不好了。重要的是有一笔医药费能不让身边人负担，有一笔养老费能过晚年，那已是人生最佳收益。

摄影：陈保伶（马来西亚）