一个好的家庭投资计划，最好能区分两种不同角色，一种专职分析数字与数据，提出投资建议，另一种则负责实际建立投资部位，掌握买进卖出机会，如此才能避免一个人发生决策错误，却坚决不认错，导致重大亏损的憾事。我们就来实际解说，家庭理财如何分工，才是相对有效的方法。为了让大家容易了解，我试着将大家都喜欢的全民运动“棒球”融入其中。将四大关键步骤，分别以四个英文字母 (B.A.S.E.) 最为代表，组合起来正好是棒球中“垒包”的意思，也象征着安全上垒，藉此让大家更易于融会贯通。

== B.A.S.E. 安全上垒步骤 ==
1. Brain Storming (集思广益、提供建议)：这是属于全家人脑力激荡的阶段，大家可以借着晚餐时间，一起聊聊最近吃过、用过、玩过、甚至听过什么很特别的东西。藉此建议大家关掉电视、放下手机，让一家人多一些情感交流的机会，才能让家庭关系更为融洽。有了好的家庭关系，才会让我们社会更为和谐；因为最近一连串的社会事件，让我忽然有感而发。Anyway，在这个阶段，大家不必怕讲错话，有任何新奇的想法，都可以提出来与家人分享。

2. Analyzing Data (分析数据、有凭有据)：经过家人天马行空的一连串想法，当然不是每一个都能产生投资机会。这时候就需要在家中选出一位对数字最有概念，也最擅于逻辑分析的人，由此人来进行想法的可行性分析。这个人通常可能是家中的男性成员。当然了，为了营造一个男女平权的家庭环境，如果家中出现有此专长的女性，也可担此重任。此角色必须定期的多方阅读财经方面的信息，对全球经济的脉动多加关注 (当然阅读隐冰山的文章也很有帮助)。然后将家人提供的想法，运用丰富的想象力，加上实际的数据支持，转化为有效的投资建议。如果是投资相关产业或公司，也要了解公司的财报内容，以免误触地雷。经过一连串的资料分析后，将适合的建议，整理成一张表列清单。

3. Stable Investing (稳定投资、降低成本)：在这个阶段，家中必须再选出一个人，进行实际的投资动作。这个人最好是家中的女性……..“等一下、等一下”，我知道一定很多男性朋友会从椅子上弹跳起来，“这样家中所有的经济大权，不就全掌握在女人的身上了吗？”
别急、别急，目前许多证券公司都提供委托家人下单的服务。只要办好相关委托手续，还是可以用你的名义开户，由家人替你下单。但为什么由家中的女性进行实际的投资行为是比较好的呢？因为男人有钱就会作怪吗？不是啦！因为根据美国专业投资机构的调查，一般男性进行投资行为时，转换的频率要大幅超过女性。如此一来，因为交易成本的考虑，想要获利的机率就会大幅降低 (当然如果家中出了一个有如“索罗斯”般的神奇操盘手，这又另当别论了)。所以在此阶段，最好由家中一位性格较为稳定的女性，将之前男性所表列的清单，从中挑选几个自己喜欢的标的，建立实际的投资部位，然后静待获利如滚雪球般慢慢变大。

4. Evaluating Regularly (定期检视、降低风险)：经过上列三个步骤的分工合作后，是否就保证万无一失呢？当然不是，就连很多投资大师都承认，自己的投资正确度不到五成，更何况是我们一般投资大众。所以一定要有最后一道把关机制，进行定期的投资检视。毕竟投资不同于百货公司周年庆，绝对不能用“越便宜越想买”的心态来进行理财。最好每个月大家把投资绩效拿来检视一下，讨论有没有看错，或是需要调整的部分。如果发生错误，就必须勇敢的停损。这样投资绩效就更加稳当了。

就像日本著名的旅美职棒明星铃木一朗所言，他每次上场都不求击出全垒打，只求先稳稳的站上一垒。投资的哲学也是如此。我们先求稳扎稳打、安全上垒，一点一滴的累积获利。等到时机成熟，经验丰富之后，一定有机会碰到投手投出一计超级好球。这时候我们只要瞄准球心，自信的奋力一挥，球就会顺利的飞越全垒打墙，击出属于全家人的投资理财全垒打。

（摄影：李嘉永）

不知道是不是现今人际关系越趋复杂，每逢过年过节时，报章杂志都在讨论最怕被长辈或亲友们问到的尴尬问题，以及该如何巧妙回答才能不输面子，亦不输里子的交战守则。让人感觉难得见个面，有如是一场辩论大会。好在大家的习惯就是越吵感情越好，互相吐槽求进步嘛！最近聚会时，一位好友的问题倒是令我陷入长思，他问我“许多先进国家例如美国，已有强制性且完整的退休金计划例如401K，甚至可以自选多样化投资标的。台湾虽然根据不同职业别（这里可不是写了别字，“职业别”有“按行业分类”的意思，好像是源自日文的词汇。—周嘉惠），也有强制性的保险，但如果我为了享有更有质量的退休生活，愿意从现在开始每个月省下一点钱，额外进行退休金规划，我该买些什么，又该怎么买？才能保证我的下半辈子衣食无缺，还能环游世界，也不用担心加重子女的负担？”

==听听德意志最著名的宰相，他的理财规划是什么？==
其实这是许多对退休生活怀抱梦想，也对自己的未来充满责任感的人，心中常有的疑问。如果要问我听过最好又最环保的长期投资计划是什么？我第一个会想起被世人尊称为铁血宰相的俾斯麦(Bismarck)。大多数人一提到俾斯麦，第一个想到的就是他如何在众多列强虎视眈眈的欧洲，顺利将分裂已久的德意志民族重新统一，建立起一个强大的帝国。当笔者阅读他的相关传记时，除了被他远交近攻的政治手腕所折服，更令我佩服的，是他为自己下半辈子，甚至是后代子孙所规划的长期基金。当然真正帮他进行规划的，并不是他本人，而是一个充满理财智慧的犹太人。千万不能小看犹太人累积财富的能力，如果您有兴趣研究欧洲历史，相信您一定会发现欧洲许多国家的兴盛与衰败，都与犹太人的去留有很大关系。而俾斯麦的犹太理财顾问在详细了解俾斯麦的未来规划与资金需求后，他建议俾斯麦分别在不同地区买下许多拥有上等木材的森林，作为超过百年的理财规划。

==买森林？我连原木家具都嫌贵==
当然不是每个人都有俾斯麦的财力可以到处买下森林。会特别点出他的长期基金规划，是因为就算在一百多年后的今天，这个规划听起来仍是一个聪明绝顶的想法。因为在历经第一次世界大战后，德国发生严重的恶性通膨。如果当时资产规划不当，俾斯麦身后的所有财产，可能一夕间消失殆尽。所以我们可以藉此了解退休基金规划必须是一个可以长达二、三十年以上的计划，最重要的就是要有长时间的持续力。要以经营一个企业的心态，一步一步、筑梦踏实的建构起退休基金的城堡，充分考虑风险的因素，有效的加以分散。这才是最需要了解的深层学问。如果存退休金又能兼顾爱地球的环保议题，那真是再好也不过了！

（摄影：周嘉惠）

===让人感觉节日越来越多？===
过节，在农业社会，是大家在农闲之际，让许久未见或远在他乡的亲友们，能有一次相聚寒喧的机会。自从进入工业社会后，因为各项产品的产量大增，商人们为刺激买气，自然会想出一大堆各式各样、五花八门的节日，以纪念或庆祝为名，行折扣与促销之实。每年2月14日是西洋情人节，一个月后有白色情人节，华人还要加过牛郎织女节。单身吗？没关系，现在也推”1111光棍节”。另外，家中毎个成员都有各自的节日或周年纪念日，连宠物也要帮牠过生日。现在除了放在墙角的扫地机器人不需帮它庆祝外，几乎一年365天都在过节。也难怪以机器人取代人类是时势所趋了。既然要过年了，让我们暂且忘掉国际金融市场的风风雨雨，一起过年血拼去吧！

===每年最重要的感恩节商机===
如果真要谈到过节有何商机？我们不得不谈到感恩节商机。美国的感恩节在每年11月的第四个星期四，原本的纪念原因有点像我们的过年，是为了庆祝丰收，另外也特别感谢印第安人送来玉米与种子，帮助清教徒的新移民们度过寒冬。时至今日，当然不能再送玉米了，又不是促销7-Eleven的关东煮！现在很多人都改送时下最流行的新奇玩意儿。一位住在美国的亲戚告诉我，她有两个已经上班赚钱的儿子，去年不约而同都在感恩节送给她苹果公司(Apple)的相关产品，一个送她iPad，一个送她iPhone 6。再回头看看苹果公司的股价，更能理解屡创新高不是偶然了。所以在送礼、收礼或采购礼物的同时，留意一下周遭亲友都在送些什么、收到些什么，其实对于投资决策来说很重要。因为非常有机会藉由相关公司的投资，让其股票获利帮您买单。

===精准掌握东、西方的过年红包===
其次，就短期趋势而言，东西方文化中都喜欢在过大节日时，大家能够热热闹闹、开开心心的采买与过节。各国的政府官员们为了达到刺激经济的目的，也会在过节之前，试图推动一波股汇双涨的走势。毕竟口袋里麦克麦克，才有心情大肆采购嘛！以美国为例，如果上半年已经涨多，通常会在九月到十月之间有一次比较明显的回档，藉此让一些比较负面的消息先在此时出现。因为过节时不想听到坏消息，也是人之常情。等到一、两个月过去，事情也解决的差不多了，大家又可以欢欢喜喜去过节了。所以每年的九到十月，可以逢低介入相关的股票市场，等到年底圣诞节或元旦之际，通常都有不错的获利表现。而接续着美国年终商机之后，就是我们华人社会的农历年行情。如今两岸三地的政府都会效法西方社会的做法，营造一波股市或汇市上涨行情。如果能够顺利掌握到东、西方股汇市的两波行情，相信赚到的红包钱应该会让您在过年时，感觉幸福满满吧！

===血拼 V.S. 荷包===
一些男性友人常向我诉苦，每年他最怕各百货公司十月份开始的促销战，他们的太太常常把他丢在书局后，就像走失了一样。他无奈的把书局里的六法全书外加大英百科全翻遍了，都不见老婆的身影。等到伊人再出现时，已经恍如隔世。当然商人们为了促销商品，总是花招尽出，让人有种”买到赚到，不买可惜”的感觉。但适度消费，永远是致富的先决条件。如果误入商人陷阱，荷包可是要大失血喔！

（摄影：Lin Yun Yun）