《时间的价值》/耳东风(马来西亚)


我读书时第一次学到的时间价值是“一寸光阴一寸金,寸金难买寸光阴”。写这句话的人大概是要告诉大家光阴的宝贵,不是可以用金钱来衡量的。那么,讲到理财,即管理钱财,最高的境界,想必是管理时间了。

家境贫穷的我,在高中开始做工来补贴家用,虽然赚的不多,至少不必一直要向家长讨钱。那时的我,发现这句俗语原来消遣的是自己,自己的钱再多,还是不能买到自己的时间。原来,自己的时间最贱价也最无价,一百万还是一分钱都买不到。但是,我又发现了另一点。自己虽然买不到自己的时间,却可以将它变卖——这是新词语中的“量化-quantify”。只要别人出得起钱,就可以买到我的时间。把自己的时间金钱化,卖得越高,就越懂得理财了,不是吗?

那么,时间到底值得什么价钱呢?把时间卖给肯德基或麦当劳,一小时大约值得3-4令吉;卖给工厂,一小时大约10-15令吉;卖给补习学生,一小时大约是20-50令吉。如果安排好要“贩卖”的时间,如何卖到最高价钱,而又不影响自己的学业,这就是一个成功的理财配套。
到了大学毕业,进入社会工作,机缘巧合之下,认识了真正的时间价值(Time Value),也学会了如何计算金钱的时间价值,这又是另一种领悟。

原来,自己的时间不用卖給别人,也可以有其自己的价值。如何计算时间价值呢?这个,和金钱少不了关系。简单来说,把钱存入银行,一年拿4%利息,这个就是手上金钱的时间价值。过了一年,1000令吉就变成1040令吉,两年就是1080令吉。哎,不对,这是简单利率,如果是复利,那么,两年后的价值是1040×1.04=1081.60令吉。利用不同的利率供应,我们的金钱配上时间,就带来不同的价值。

而理财,不外是金钱、时间和利率回酬的三搭档,能够将之发挥最大的作用,就是理财有方。
于是,有些人的理财方式是用今时的金钱算未来式,即现在有多少钱(例如1000令吉),回酬率是若干,存上20年后有多少钱?不够的话,再添加存款。另一些人是用未来所需要的钱,推算回来现在是多少。例如,20年后您退休须要5百万令吉,那么,现在您要存多少钱,预测回酬是多少,才可以达到目标。

然后,有人再加入更复杂或者更聪明的算法:通货膨胀率(Inflation)。在通膨之下,您的钱如果收在床底下,十年以后面值一样,购买能力却变小了。我们看回上述例子,如果1000令吉存入银行,1年后得到4%利息,价值是1040令吉。可是,如果通货膨胀率也是4%,一年后您的货币贬值4%,或者说购买能力跌了4%,结果,您在1年后的1040令吉等于今天的1000令吉。换句话说,数量是提高了,素质却还是一样。如果您什么都不做,一年后您的钱还是1000令吉,但是购买力降到960令吉,其实你的生活素质降低了。

所以,理财就是存多点钱在年回酬高于通膨的产品/投资,然后记得,时间是您的合作伙伴,越早开始合伙的“时间”越值钱。

摄影:Nick Wu(台湾)

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